Heba investment experiences 1. The value of investments and long-term holders, I most basic operating principles. 2. I always Mancang operation, the bank without any money; As long as we can uphold the concept of value investing, we are not afraid of the stock will fall in investment opportunities are ahead. 3. I have good market performance only buy stocks, even second-tier blue chips are rarely bought, has never met "concept stocks." 4. Seeing is believing, Indemnity investment in a stock, look at the best site to go to enterprises, the main industry and look at how the cost in the end. Heba year, 68-year-old, eight years ago, when the official retirement age of 60; Eight years ago, the stock market Heba 338,000 yuan, on the stock market reached 39.5 million yuan - 8 liquidity, turned 117 times! Heba being in the securities and 10,000 voted in the securities business department of Guangzhou, he has become a household name in the civilian heroes. As the older generation of nuclear physics scientist, with careful logic pragmatic spirit to the practice Heba benefited from the stock market investment; Its most legendary success stories in 2000, the bear market began five years, everyone is losing money, Heba funds actually turned several times. The market Discerning early knowledge Buffett Heba began speculating in stocks, not in between. In 1994, a listing prospectus, unit, assigned to the "indicators", together with five colleagues balloting, the fans Heba 2,000 yuan money, Heba just decided early "retirement", it is so enter the market. Real may enter the market for several decades engage in research work Heba is "a dark two" simply fail to understand graphics technology, the fundamentals of economic data is poorly understood; The market in the first two months of his knowledge of government everywhere, the end or found receipts not satisfactory. Everything in the state, Heba reflecting back on, that the face of the market complex strategy can not determine beard eyebrows and can only choose one of the most suitable strategies to operate. At that time, the United States Buffett also However, "the idea here," not now be enjoyed by the Chinese people recognized "status of the lakes"; Heba has read through the book he wrote that he and his similar age, occupational background similar investment should also be done in common. Buffett's stock trading core ideas? Heba identified two words: long-term holders and the value of investment. In the majority view, holding an array of stocks close to a year to do long-term, Hemo said: "A year? In 2001 I was so short. "Since 1998 Wanke bought after throwing Heba has never been, only covering the upbringing, a thinner is nearly 10, and also plans to added to continue; the remaining shares will take more than 35 months, ranging from 12, all of the holders of long lines.
Throughout the decades visited the seven major listed companies The so-called value investing is not just theory, Heba thousands of sincere emotion and recalled: "Some statements on the cosmetic company in a seamless, the actual operation is plagued with problems." Investment in the year, Heba also see some "awards", "increased orders", a buy the painful experience of the deficit; accumulated experience failure, Heba convinced that seeing is believing, optical companies can boast Notice how the hype, it is better to field trips to see the company in the end have no value. In 1996, Heba first visit to the inspection of listed companies is far from the one in Shanghai, the production of TV tubes large state-owned enterprises (The company had been changed), though industry leaders, but have not seen before out what color performance or innovative development of the notice. Heba went to the factory and found that their business is concentrated only produce television tubes only a new research project only "digital television research and development", no new doctrine of profitable projects. However, this is a business, from research and design to manufacture, possession of the most advanced domestic technology and personnel strength, its products have occupied half of the country. It makes Heba operational excellence left a good impression, which the investment firm belief, it was a buy on consecutive profitable. Thus, several years of stock trading practice is accompanied by Heba journey through inspections. He West Sichuan, participate actively in Changhong's general meeting of shareholders. North Beijing, the high-tech companies understand the actual "real situation"; The nearest between Guangzhou and Shenzhen, two more numerous. In recognition of the future potential of home appliances company, he even pay 6,000 yuan entrance fee, held in Nanjing in China Flat TV discussion summit, which was to ascertain the future direction of the development of digital television, a successful investment two TV monitors production enterprises. Survey Good companies will not look at cheaper Heba every one, the greatest concern is focused on the company's operating and cost control. In 2001, the bear market dismal operations, Heba carefully selected set of leading logistics group, soon after buying a small loss. Heba decision went to the company to conduct an investigation. However hospitality companies, because never have met only 10 million small shareholders inspection requirements, the company must establish a warm, friendly small shareholders a good image. In this way, Heba sitting in the car to inspect all containers workshop. He found that the popularity of modern machinery operation today, the company has to manually oriented production, equipment, plants are outdated; When the workshop can be a senior director on timber reserves are inadequate, the inspection company with him once a deputy chief of the Southeast Asian telephone hitting for speedy purchase, not the slightest a stingy.
Heba ponder: The container logistics companies, production is actually very simple, can be solved if the artificial low, why not adopt? This shows that enterprises know how to save money spent on the entire cost of the blade. After returning, Heba this company to add "positions." Five years bear market, he invested a total of four stocks: Set in Group B Vanke, opening A and the A side, the withdrawal of the way, "meeting" in the set, only the first three of his shares has been obtained in 2005, the market easily turned nearly five times, and his three "Baby" also Later published in the bear market rose only 29 of the "elite" companies in the list. Experience "Verification is their own stock trading value" Become a millionaire after 10 million remains humble life Heba abnormal wear is a few dozen yuan of old shirts, the bus ride home, the only large consumer once a promise is a big house, but also 100 square meters. Hemo said: "I just want to test their own stock trading value has been proven in practice, I do things right; Who intellectuals not to make money, not to get rich, knowledge is power, scientific selection, stick to the principle can earn money. " He advanced to the three children playing the site, not a penny of its own to the "legacy" of their own, after 100 years, stock trading proceeds donated to the cause of welfare
Sunday, September 9, 2007
The American Stock Exchange stock for the money Insider
The world's financial reports: http://finance.icxo.com appear, I predict Commissioner and the city to how you can legitimately from where money, and it is best not to the broker to Stop reasons. (Note: Exchange and the Shenzhen Stock Exchange's trading system is the electronic trading of single-drive automatic order matching system (to understand Nasdaq and the NYSE trading system TAC readers, I can see another one article <>), NYSE trading system with the main difference is less Moderator --- Commissioner stock. investment people, not electronic but unimportant electronic. Although China's trade system is not the existence, but if the customer acceptance of Securities Dealers Stop, it can be seen in the trading system All transactions alone, securities brokerage operations and business transactions can be self-mixing, it is entirely broker can do the same hands, from where you had the money.) If you buy a 105 yuan in 3000 shares of IBM stock, a few days after IBM's stock trading at 101 yuan. You are tense, let a hundred yuan in 3000 sold shares Stop your broker. Your broker will be to tell you this list Commissioner, the Commissioner has regarded it recorded in his notebook on the. This notebook English book called Commissioner (specialist book), which is designed to remember where you brokers on the trading of the list. The so-called Stop mean that so long as the IBM 100 yuan a transaction, your Stop automatically converted into single market, which is your 3,000 shares in the market, IBM will automatically be sold, regardless of the purchase price when the market is how much. If this is the book alone reduce the prices on the following: 101.0 sell 1,000 shares 100.5 sell 300 shares 100.4 sell 200 shares 100.2 buy 200 shares 100.1 buy 400 shares 100.0 buy 400 shares Buy 500 shares 99.5 Buy 1,000 shares 99.0 Nobody market transactions. Now intelligence tests that have come. If for some reason the (usually two, the first one is done his analysis, he wants to buy IBM stock; The second is his current state of positions is empty 2,000 shares, 2,000 shares of the so-called air means a few days ago from a person borrows 2,000 shares in the market, IBM has sold, he is others 2,000 shares in less IBM stock, which shares he is owed to also.) the lowest price to buy 2,000 shares of IBM, he should ask you how do?
If he has your 3,000 shares Stop in the hands of the case, he in the book plus a single reduce the prices: 99.6 in the 3000 buy shares. This is to reduce the prices of his own single buy, you will not forget the can with his own money transactions. Book now for such a change: 101.0 sell 1,000 shares 100.5 sell 300 shares 100.4 sell 200 shares 100.2 buy 200 shares 100.1 buy 400 shares 100.0 buy 400 shares Buy 3,000 shares 99.6 Buy 500 shares 99.5 Buy 1,000 shares 99.0 He then this time sending a "sell 1,000 shares of the single market (the current market price is to sell 1,000 shares)" to the book. We will see what happens transactions? What happens is that these transactions will: Commissioner 100.2 sold 200 shares Commissioner 100.1 sold 400 shares Commissioner 100.0 sold 400 shares (100 yuan because of a bid, you want to sell 3,000 shares Stop automatically converted to single market) Commissioner 99.6 in 3000 to buy the shares (that you sell him!) Not only 99.6 for the low price to buy 3,000 shares, but also to the high 100.0,100.1,100.2 sold 1,000 shares. He eventually bought 2,000 shares actually. Or filled his 2,000 shares short (meaning he owes others say the 2,000 IBM shares lost), or he wants more than 2,000 shares of Wharf. City are also doing the same thing. We can thus see that the city and Commissioner for customers in the sale of single-hand, much to their advantage. You can also see it in three 100.2,100.1,100.0 buy IBM's customers is because your Stop and suffer, because the market price is 99.6 Finally, it is throwing a three customers. City Commissioner and such behavior is absolutely legitimate, it is their major source of profit. Commissioner Another method is to make money after Jiancang, vigorously spread his good news. For example, IBM and Dell (Dell) shares is usually very linked, because they are the same industry companies. Today he saw DELL shares gone up, while IBM shares not how dynamic, he bought some IBM. Jiancang, he will vigorously with the agent said he had known all his theory, called on those brokers asked them to the fund managers want to buy IBM. To be recognized, these are usually the reasons for the stresses are justified, but he vigorously promote his theory of time, the stock has taken some. As can not continue to rise, fund managers look at the specific judgment.
If he has your 3,000 shares Stop in the hands of the case, he in the book plus a single reduce the prices: 99.6 in the 3000 buy shares. This is to reduce the prices of his own single buy, you will not forget the can with his own money transactions. Book now for such a change: 101.0 sell 1,000 shares 100.5 sell 300 shares 100.4 sell 200 shares 100.2 buy 200 shares 100.1 buy 400 shares 100.0 buy 400 shares Buy 3,000 shares 99.6 Buy 500 shares 99.5 Buy 1,000 shares 99.0 He then this time sending a "sell 1,000 shares of the single market (the current market price is to sell 1,000 shares)" to the book. We will see what happens transactions? What happens is that these transactions will: Commissioner 100.2 sold 200 shares Commissioner 100.1 sold 400 shares Commissioner 100.0 sold 400 shares (100 yuan because of a bid, you want to sell 3,000 shares Stop automatically converted to single market) Commissioner 99.6 in 3000 to buy the shares (that you sell him!) Not only 99.6 for the low price to buy 3,000 shares, but also to the high 100.0,100.1,100.2 sold 1,000 shares. He eventually bought 2,000 shares actually. Or filled his 2,000 shares short (meaning he owes others say the 2,000 IBM shares lost), or he wants more than 2,000 shares of Wharf. City are also doing the same thing. We can thus see that the city and Commissioner for customers in the sale of single-hand, much to their advantage. You can also see it in three 100.2,100.1,100.0 buy IBM's customers is because your Stop and suffer, because the market price is 99.6 Finally, it is throwing a three customers. City Commissioner and such behavior is absolutely legitimate, it is their major source of profit. Commissioner Another method is to make money after Jiancang, vigorously spread his good news. For example, IBM and Dell (Dell) shares is usually very linked, because they are the same industry companies. Today he saw DELL shares gone up, while IBM shares not how dynamic, he bought some IBM. Jiancang, he will vigorously with the agent said he had known all his theory, called on those brokers asked them to the fund managers want to buy IBM. To be recognized, these are usually the reasons for the stresses are justified, but he vigorously promote his theory of time, the stock has taken some. As can not continue to rise, fund managers look at the specific judgment.
Sunday, June 17, 2007
中国银行：上市后国家持股将降至50-60%
农行:股改方案三次未获国务院批准,股改延后
考虑到农行与整个农村金融体制千丝万缕的联系，有关部门计划将农行的股份制改革和整个农村金融体制的改革一起配套推动。这意味着，四大国有商业银行中，股份制改革启动最晚的农行，其改革进程还将延后 《财经时报》9月5日从中国农业银行有关部门获悉，农行的第三份股改方案仍未获国务院批准。此前，一些媒体曾报道农行在9月份将进行清产核资，目前这项工作也未展开。 今年5月，国家审计署就已进驻农业银行总行及21家地区分行进行审计，在经过一段时间的调整和总结后，9月初，审计署和其特派员办事处的审计人员重回农总行和分行，继续进行审计。预计审计工作在11月完成。 农行北京分行一位不愿具名的人士透露，在审计署完成审计前，他们不会进行清产核资。 据悉，近期农行亦无不良资产剥离方案。央行也表示，今年年内不可能向农行注资。这意味着，农行的股份制改革进程已被延后。更为重要的是，《财经时报》了解到，农行股改延期的原因之一，是有关部门考虑将其股份制改革与整个农村金融体系改革配套进行。 农行还得姓农 早在1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》中就已明确，建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系，并充分发挥国有商业银行的主导作用。 就目前的实际情况来看，农行难以发挥支农主导作用，农村信用社是农村金融体制内唯一的支农金融机构。 农行与其他三大国有商业银行最大的不同是，农行肩负支农使命，尽管农行在向商业银行转轨的过程中，撤并了农村网点，但农行仍有45%的网点和人员在县城。 中国农业银行行长杨明生在不同的场合多次强调，农行不可能从农村完全撤出，农行会在农村支持优质产业和培植优良客户。 在金融专家秦池江教授看来，农行不要和工行等国有商业银行在城市里争业务，那不是农行的优势。 秦池江建议，农行可以和国外投资者或国际性的投资集团，投资一些合作项目。农行应把扶持农业的业务承担起来，好好培养，做到真正的支农。 牵一发而动全身 参与撰写农行股改报告的一位人士透露，农行改革既要考虑与其他三家国有商业银行改革的基本要求相符，又要考虑到农行与农村金融体制千丝万缕的联系。因此，有关部门的计划是，将农行的股份制改革“和整个农村金融体制的改革一起推动”。 在这位人士看来，目前农行的商业化改革还没有完成。 他甚至说，“每一种类型的农村金融机构都没有找到自己的方向，都还处于政策观望期。现在，国家有时候把农行当作商业银行看待；有时候又把农行当成了政策性银行。这种经营目标的多重性，使得改革错综复杂”。 与农行同属农村金融体系的其他金融机构改革的进展目前不一。 农村信用社改革从2003年6月启动以来，先后在除西藏(无信用社)和海南之外的29个省(区、市)全面开展试点。 至今，全国已有17家省级联社挂牌成立，另有9家省级联社批准筹备，天津合作银行、上海农村商业银行已挂牌开业。北京农村商业银行也将在最近正式挂牌。 有消息称，邮政储蓄银行的改革方案正在制订当中，尚未最后敲定。其业务定位将是特殊商业银行，对外发放小额贷款。 与农行关系最为密切的是农业发展银行，农发行的改革现仅停留在探讨阶段。 中国人民银行研究局副局长张涛在8月底表示，农发行市场化经营条件日益成熟，应尽快向合格的综合性开发金融机构转型。 他特别强调，农发行要支持实现农村金融发展的总体战略。 农行的硬伤与软伤 农村金融改革的进展不一、涉及面广，给农行股份制改革添加了变数。 对于农行改革的艰巨性和复杂性的认识，除了众所周知的农行不良资产是四大国有商业银行中最高这一“硬伤”外，农行也有不愿被人提及的“软伤”。 有专家认为，农行的品牌宣传明显不足。 农行经营政策性业务也给同行以“口实”，农行常被指扶贫贴息贷款投向不合理；利用贴息贷款开展不公平竞争；用政策性亏损掩盖商业性亏损等。 国务院发展研究中心一位研究农村经济发展的专家认为，农行要办成全面支持农业和农村经济的综合性银行，其定位必须确立为——主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务。
人民币借款合同
流动资金贷款类：＿＿＿＿贷款） 借款单位：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 贷款银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 地址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 签订日期：＿＿＿＿年＿＿月＿＿日 立合同单位：借款单位（简称甲方） 贷款银行（简称乙方） 甲方为适应生产发展需要，依据＿＿＿＿，特向乙方申请贷款，经乙方审查同意发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。 １．甲方向乙方借款人民币（大写）＿＿＿万元，规定用于 ２．借款期限约定为＿＿＿＿年＿＿＿个月，即从＿＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。乙方保证按计划和下达的贷款指标额度供应资金，甲方保证按规定的用途用款。预计分次用款计划为： ＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元。 ３．贷款利息，自支用贷款之日起，以支用额按月息＿＿＿‰计算，按季（或月）结息。甲方不按期归还贷款，逾期部分加收利息＿＿％；不按规定用途使用贷款，挪用部门罚收利息＿＿＿％；超储、积压设备、材料占用的贷款，加收利息＿＿％。 在本合同有效期内，如国家调整利率，从调整之日起，乙方即按调整后的贷款利率计（结）算贷款利息，同时书面通知甲方和担保单位。 ４．甲方保证按还款计划归还贷款本金。还款计划为： ＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元； ＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元；＿＿＿＿年＿＿月＿＿＿＿＿万元。 甲方保证按下述方式按时付息： 甲方不能按时付息的，乙方有权从甲方帐户中扣收或暂时停止支付贷款。 ５．借款到期，甲方如不能按期偿还，由担保单位代为偿还。担保单位在收到乙方还款通知一个月后仍未归还，乙方有权从甲方（或担保方）的各项投资和存款户中扣收，或变卖甲方抵押的财产归还其借款。 ６．乙方有权检查贷款使用情况，了解甲方的经营管理、计划执行、财务活动、物资库存等情况。甲方保证按季提供有关统计、会计、财务等方面的报表和资料。 ７．在本合同有效期内，甲方因实行承包、租赁、兼并等而变更经营方式的，必须通知乙方参与清产核资和承包、租赁、兼并合同（协议）的研究、签订的全过程，并根据国家有关规定落实债务、债权关系。 ８．需要变更合同条款的，经甲乙双方协商一致，应签订借款合同补充文本。 ９．甲方需向乙方填送借款申请书，并对偿还借款本息，以抵押或（和）第三方保证的方式提供担保，并签订抵押、担保协议书。甲方填送的申请书和各方签订的协议书，均为本合同的组成部分。 １０．（甲方双方商定的其它条款） １１．本合同自签订之日起生效，贷款本息全部偿清后失效。 １２．本合同正本三份，甲乙方、保证方各执一份，副本＿＿份，送乙方财会部门和有关部门。 借款单位：（公章） 贷款银行：（公章） 法定代表：（签字）＿＿＿＿ 法定代表：（签字）＿＿＿＿＿＿ 或负责人：（签字）＿＿＿＿ 担保单位：（公章）＿＿＿＿ 法定代表人：（签字）＿＿＿＿
人民币防伪技术
第五套人民币100元券在防伪技术上采用了多种技术，主要有：
（1）固定人像水印：位于正面左侧空白处，迎光透视，可见与主景人像相向、立体感很强的毛泽东头像水印。
（2）红、蓝彩色纤维在票面的空白处。可看到纸张中有红色和蓝色纤维。
（3）磁性微文字安全线。钞票纸中的安全线，迎光观察，可见“RMB100”微小文字，仪器检测有磁性。
（4）手工雕刻图像：正面主景毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。
（5）隐形面额数字：正面右上方有一椭圆形图案，将钞票置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作平面旋转45度或90度角，即可看到面额“100”字样。
（6）胶印缩微文字：正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印缩微文字，在放大镜下可看到“RMB”和“RMB100”字样。
（7）光变油墨面额数字正面左下方“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色。倾斜一定角度则变为蓝色。
（8）阴阳互补对印图案票面下面左下方和背面向下方均有圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。
（9）雕刻凹版印刷：正面主景毛泽东头像、中国人民银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凹凸感。
（10）横竖双号码；正面采用横竖双号码印刷（均为两位冠宇、八位号码）、横号码为黑色，竖号码为蓝色。
（1）固定人像水印：位于正面左侧空白处，迎光透视，可见与主景人像相向、立体感很强的毛泽东头像水印。
（2）红、蓝彩色纤维在票面的空白处。可看到纸张中有红色和蓝色纤维。
（3）磁性微文字安全线。钞票纸中的安全线，迎光观察，可见“RMB100”微小文字，仪器检测有磁性。
（4）手工雕刻图像：正面主景毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。
（5）隐形面额数字：正面右上方有一椭圆形图案，将钞票置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作平面旋转45度或90度角，即可看到面额“100”字样。
（6）胶印缩微文字：正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印缩微文字，在放大镜下可看到“RMB”和“RMB100”字样。
（7）光变油墨面额数字正面左下方“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色。倾斜一定角度则变为蓝色。
（8）阴阳互补对印图案票面下面左下方和背面向下方均有圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。
（9）雕刻凹版印刷：正面主景毛泽东头像、中国人民银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凹凸感。
（10）横竖双号码；正面采用横竖双号码印刷（均为两位冠宇、八位号码）、横号码为黑色，竖号码为蓝色。
第二套住房贷款利率仍可八五折
中国农业银行日前宣布对个人住房浮动利率贷款和固定利率贷款进行调整。根据新规定，购买第一套自住商品房和符合条件的第二套住房，均可享受利率优惠。 农业银行是央行8月19日加息后，首家公布全国统一房贷细则的国有商业银行 。 央行8月19日加息的同时，将商业性个人住房贷款利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。 农业银行规定，对于8月19日前取得农业银行个人住房浮动利率贷款，并合同约定利率执行贷款基准利率0.9倍的客户，凡在2007年1月1日利率调整时还本付息正常、没有逾期的，或者由于非恶意原因逾期两期(含)以内的，农行将主动对其贷款利率按照现行下限利率即基准利率的0.85倍执行。 对于8月19日以后新发放的个人住房浮动利率贷款，农业银行将对贷款购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)的利率按照基准利率的0.85倍执行。对于符合条件的二次置业者将可获得与首次置业者同等的利率优惠条件。但购买第三套住房的人不享受优惠贷款利率。 据了解，农行于8月下旬开展个人住房固定利率贷款，首批选择北京、上海、浙江、江苏等28个一级分行开办该业务，业务范围包含一手住房贷款和二手住房贷款，暂不包含商业用房贷款。
个人住房贷款利率对优质客户可下浮到底
"个人住房贷款利率对优质客户应该会下浮到底，"中国光大银行资金管理部的一位人士告诉《第一财经日报》，"我相信每个银行都会这样做。" 上周五，央行将存贷款基准利率上调0.27个百分点，同时将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍,并指出,商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平 。 央行相关负责人在当天关于利率调整的答记者问中还指出，对于资信记录良好、符合国家相关政策的购房者，在办理个人住房贷款时，可以在贷款基准利率的基础上获得利率下浮优惠。 目前各商业银行都在对个人房贷利率进行调整。中国工商银行的相关人士介绍，该行已经决定对购买第一套自住房的、资信良好的客户实行贷款基准利率0.85倍的下限利率，对于这部分优质客户来说，贷款利率的实际上调幅度仅为0.06个百分点，实际上没有太大影响。 中国银行个人金融部的一位人士说，该行现在正在研究个人房贷利率调整方案，还没有最终确定。但他对"下浮到底"的做法也比较认可，他认为，大部分银行可能最终都会选择下浮到底的方案，因为现在各银行间竞争比较激烈，对优质客户肯定会尽可能提供优惠，对于一些有不良信用记录的客户则会以稍高的利率作为惩罚性措施。 从去年3月17日起，央行调整个人住房贷款政策，开始对个人住房贷款在实行基准利率的基础上实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。结果，各商业银行对资信良好的个人第一套住房贷款基本都实行下限水平。
提前还贷知识问答
问：可选择哪些提前还贷方式？
答：可选择一次性还清房贷，也可以选择提前还清部分的商业房贷或住房公积金贷款。提前还款金额一般要求起点为1万元，偿还金额为1万元的整倍数，提前还清则一次性支付清本息.
问：提前偿还部分贷款后，余下部分贷款的还款方式是否可以改变？
答：要视乎各家银行合同约定而定。一般来说，如借款合同没有特别约定是可以改变的。目前大部分银行都允许，借款人提前还贷后选择“每月偿还额不变，偿还期限减少”或“每月偿还额减少，偿还期限不变”的还款方式。一些中小银行还允许提前还贷者同时减少每月偿还额和减少偿还期限，重新选择等额本金或等额本息的还款方式等。
问：怎样办理提前还贷手续？
答：借款人持本人身份证、借款合同到银行提交提前还贷申请，填写完申请表格资料，按照银行规定的日期存入足够的还款款项即可。如果是一次性全部还清贷款，还需要在存入足够还款款项后，持还款凭证，到银行办理他项权证撤销申请，取回原先抵押给银行的房产证，如果房屋为期楼，则在银行办理他项权证备案撤销申请，等房产证办理手续完毕就可到房产部门取回房产证。按不同银行规定及具体个案，提前还贷申请提出后，最快只需要数个工作日，最迟一个月内可办理完毕。
问：提前还款是否要贷款一年才可行？
答：按照目前绝大多数银行房贷借款合同条款规定确实如此。但是，如果借款人一定要在贷款一年内就提前还款，必须和银行事先商定，经银行同意并更改合同才可行。
问：提前还贷还需要注意哪些技巧？
答：组合贷款要先还利率较高的商业贷款，然后才是提前还贷，这样才划算。
房贷超过5年或者更长时间提前还贷意义已经不大，特别是对于等额本息还款法而言，因为这种还款方式在还款后期利息支出占每月还款比例已经很少。
申请贷款的时候就有提前还款计划的借款人，最好先选择等额本金还款法。
答：可选择一次性还清房贷，也可以选择提前还清部分的商业房贷或住房公积金贷款。提前还款金额一般要求起点为1万元，偿还金额为1万元的整倍数，提前还清则一次性支付清本息.
问：提前偿还部分贷款后，余下部分贷款的还款方式是否可以改变？
答：要视乎各家银行合同约定而定。一般来说，如借款合同没有特别约定是可以改变的。目前大部分银行都允许，借款人提前还贷后选择“每月偿还额不变，偿还期限减少”或“每月偿还额减少，偿还期限不变”的还款方式。一些中小银行还允许提前还贷者同时减少每月偿还额和减少偿还期限，重新选择等额本金或等额本息的还款方式等。
问：怎样办理提前还贷手续？
答：借款人持本人身份证、借款合同到银行提交提前还贷申请，填写完申请表格资料，按照银行规定的日期存入足够的还款款项即可。如果是一次性全部还清贷款，还需要在存入足够还款款项后，持还款凭证，到银行办理他项权证撤销申请，取回原先抵押给银行的房产证，如果房屋为期楼，则在银行办理他项权证备案撤销申请，等房产证办理手续完毕就可到房产部门取回房产证。按不同银行规定及具体个案，提前还贷申请提出后，最快只需要数个工作日，最迟一个月内可办理完毕。
问：提前还款是否要贷款一年才可行？
答：按照目前绝大多数银行房贷借款合同条款规定确实如此。但是，如果借款人一定要在贷款一年内就提前还款，必须和银行事先商定，经银行同意并更改合同才可行。
问：提前还贷还需要注意哪些技巧？
答：组合贷款要先还利率较高的商业贷款，然后才是提前还贷，这样才划算。
房贷超过5年或者更长时间提前还贷意义已经不大，特别是对于等额本息还款法而言，因为这种还款方式在还款后期利息支出占每月还款比例已经很少。
申请贷款的时候就有提前还款计划的借款人，最好先选择等额本金还款法。
央行上调房贷利率
昨天是央行调整住房信贷政策的第一天，各商业银行的新利率会做何种调整，这一新举措的推出又会对京城房地产市场产生怎样的影响？本报记者对各商业银行和一批业内人士及房地产专家进行了追访。
利率上调·京城银行啥反应
个人房贷暂时停发
昨天是央行调整住房信贷政策的第一天，由于新的利率尚未确定，各家银行的个人房贷业务基本处于停发状态。
“利率怎么定，现在各家银行都在观望，大家希望央行能出具一个指导意见，避免同业间无序竞争。”昨天下午，各商业银行个人业务部的负责人集中到央行营业管理部开会，研究新的房贷政策。
央行则建议商业银行，对风险相对较小的居民自住性购房，可实行下限利率（但最多在相应期限档次贷款基准利率上给借款人打九折）；对风险较大的住房贷款，可向上浮动利率。
农行新利率敲定
昨天傍晚农行已经确定新的利率水平全部执行下限利率，即相应期限档次贷款基准利率打九折。工商银行、中国银行和建设银行截至记者发稿时还没有最后确定利率。
招商银行北京分行有关人士表示：“新的利率恐怕要在本周内甚至到下周才能定出来。”华夏银行总行个人业务部总经理孙家春昨天对记者说，“总行正在研究确定新的利率，总体按央行的基准利率执行，但会依据不同客户的资信状况有所浮动。”
农行最新利率调整表
利率上调·央行细解新规定
调整房贷为抑房价
新政策出台的意图究竟为何？央行有关负责人17日接受了记者采访。
近期，房地产价格涨幅持续高位运行，2004年全年新建商品房平均销售价格上涨14．4％，其中住宅上涨了15．2％，远高于其他各类物价指数的涨幅。房价过快上涨，隐含了潜在的金融风险。因此，有必要调整商业银行个人住房贷款政策，引导社会对未来房地产价格形成较合理的预期。
实际可能不超0．32个百分点央行有关负责人昨天答记者问时也表示：“由于商业银行自营性个人住房信贷是居民以房屋为抵押的贷款，对商业银行而言是优良资产，考虑到市场竞争因素，多数银行会执行下限利率，预计此次实际上调幅度在0．07至0．32个百分点之间，因而对新购房居民的影响十分有限。”
公积金利率上调0．18个百分点
此次房贷政策调整中，除涉及商业贷款外，个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0．18个百分点。其中，5年含以下贷款由现行年利率3．78％调整为3．96％；5年以上贷款由现行年利率4．23％调整为4．41％。
利率上调·京城银行啥反应
个人房贷暂时停发
昨天是央行调整住房信贷政策的第一天，由于新的利率尚未确定，各家银行的个人房贷业务基本处于停发状态。
“利率怎么定，现在各家银行都在观望，大家希望央行能出具一个指导意见，避免同业间无序竞争。”昨天下午，各商业银行个人业务部的负责人集中到央行营业管理部开会，研究新的房贷政策。
央行则建议商业银行，对风险相对较小的居民自住性购房，可实行下限利率（但最多在相应期限档次贷款基准利率上给借款人打九折）；对风险较大的住房贷款，可向上浮动利率。
农行新利率敲定
昨天傍晚农行已经确定新的利率水平全部执行下限利率，即相应期限档次贷款基准利率打九折。工商银行、中国银行和建设银行截至记者发稿时还没有最后确定利率。
招商银行北京分行有关人士表示：“新的利率恐怕要在本周内甚至到下周才能定出来。”华夏银行总行个人业务部总经理孙家春昨天对记者说，“总行正在研究确定新的利率，总体按央行的基准利率执行，但会依据不同客户的资信状况有所浮动。”
农行最新利率调整表
利率上调·央行细解新规定
调整房贷为抑房价
新政策出台的意图究竟为何？央行有关负责人17日接受了记者采访。
近期，房地产价格涨幅持续高位运行，2004年全年新建商品房平均销售价格上涨14．4％，其中住宅上涨了15．2％，远高于其他各类物价指数的涨幅。房价过快上涨，隐含了潜在的金融风险。因此，有必要调整商业银行个人住房贷款政策，引导社会对未来房地产价格形成较合理的预期。
实际可能不超0．32个百分点央行有关负责人昨天答记者问时也表示：“由于商业银行自营性个人住房信贷是居民以房屋为抵押的贷款，对商业银行而言是优良资产，考虑到市场竞争因素，多数银行会执行下限利率，预计此次实际上调幅度在0．07至0．32个百分点之间，因而对新购房居民的影响十分有限。”
公积金利率上调0．18个百分点
此次房贷政策调整中，除涉及商业贷款外，个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0．18个百分点。其中，5年含以下贷款由现行年利率3．78％调整为3．96％；5年以上贷款由现行年利率4．23％调整为4．41％。
房贷逾期还款罚息上调
近日，央行对各商业银行执行的房贷逾期还款罚息利率水平作出调整，规定在借款合同已有的罚息利率水平上加收30%-50%，同时给商业银行一定的自主权。昨天，记者咨询多家银行了解到，大多银行对3月17日后签约的客户已经执行了新标准；对3月17日前签约的客户，暂时执行原有标准，但明年起所有客户都将被执行新标准。 在采访中，多数银行的工作人员都向记者强调：如期还款是贷款人应尽的义务。如果贷款人能够及时还款，那么罚息利率上调将对贷款人没有任何影响。
而购房者何先生对此说法表示质疑，他认为信贷双方的义务应该对等。“银行放贷时已经签订书面合同，确定了万分之二点一的罚息标准，如果银行单方面上调标准，同样是没有诚信的体现。最起码在我借款时，银行没有提醒我还有罚息利率上调的可能。”何先生说。
香港汇丰银行的工作人员表示，汇丰在办理房贷业务时，一定会当面向客户解释合同中所有义务和责任，不会单方面更改条款。“我认为银行临时变更罚息利率，是不符合国际惯例的。”汇丰银行的VIP顾问说。
而购房者何先生对此说法表示质疑，他认为信贷双方的义务应该对等。“银行放贷时已经签订书面合同，确定了万分之二点一的罚息标准，如果银行单方面上调标准，同样是没有诚信的体现。最起码在我借款时，银行没有提醒我还有罚息利率上调的可能。”何先生说。
香港汇丰银行的工作人员表示，汇丰在办理房贷业务时，一定会当面向客户解释合同中所有义务和责任，不会单方面更改条款。“我认为银行临时变更罚息利率，是不符合国际惯例的。”汇丰银行的VIP顾问说。
房贷上调刺激提前还款
房贷上调刺激购房人 银行受理还贷业务增加记者在部分银行发现———
尽管银行一再表示，北京并没有因个人房贷提高而出现还贷潮。但记者今日调查发现，北京提前还贷的市民确实比以往增多了。
3月17日央行上调个人住房贷款利率后，在马连道某小区购房的张先生就有点坐不住了，他四处请专业人士帮他算加息后自己要多掏多少钱.算的结果就是：他决定在今年年内部分提前还贷。
跟张先生一样想提前还贷的市民不在少数，记者查询了有关此类的多种调查后发现，有高达八成以上的原贷款购买人准备赶在明年1月1日加息前提前还贷。
记者还从京城部分银行证实了提前还贷已进入“高潮”的预期。工行朝阳支行房贷部的一位工作人员告诉记者：“提前还贷的人太多了，你要想提前还贷得排大队了。”建行朝阳支行房贷部门的工作人员也说，即便今天到银行递交提前还贷的申请，也要等5月中旬左右才能办下来。
而农行西城支行房贷部门透露的信息显示：自央行宣布加息以来，该支行每天受理的提前还贷业务达10多笔，而在以往，每天正常提前还贷的业务只不过寥寥几笔。
据悉，各银行尚未统计截止到目前提前还贷的业务到底有多少笔，但提前还贷确实已经使一些网点的工作人员应接不暇。
农行北京分行房贷处的负责人明确地告诉记者：虽然没有具体数字，但加息后提前还贷业务的增加非常明显。
在3月17日前已经跟银行签订合同的贷款，须到明年1月1日后才执行上调后的利率，买房人仍有较长的时间可以考虑是否提前还贷。
但鉴于目前提前还贷已经出现高潮的情况，业内人士提醒有意提前还贷的市民，别都挤到年底才申请提前还贷，届时如果“排队”的人太多，可能会影响还贷办理的时间，万一被挤到明年1月1日，那就事与愿违了。
尽管银行一再表示，北京并没有因个人房贷提高而出现还贷潮。但记者今日调查发现，北京提前还贷的市民确实比以往增多了。
3月17日央行上调个人住房贷款利率后，在马连道某小区购房的张先生就有点坐不住了，他四处请专业人士帮他算加息后自己要多掏多少钱.算的结果就是：他决定在今年年内部分提前还贷。
跟张先生一样想提前还贷的市民不在少数，记者查询了有关此类的多种调查后发现，有高达八成以上的原贷款购买人准备赶在明年1月1日加息前提前还贷。
记者还从京城部分银行证实了提前还贷已进入“高潮”的预期。工行朝阳支行房贷部的一位工作人员告诉记者：“提前还贷的人太多了，你要想提前还贷得排大队了。”建行朝阳支行房贷部门的工作人员也说，即便今天到银行递交提前还贷的申请，也要等5月中旬左右才能办下来。
而农行西城支行房贷部门透露的信息显示：自央行宣布加息以来，该支行每天受理的提前还贷业务达10多笔，而在以往，每天正常提前还贷的业务只不过寥寥几笔。
据悉，各银行尚未统计截止到目前提前还贷的业务到底有多少笔，但提前还贷确实已经使一些网点的工作人员应接不暇。
农行北京分行房贷处的负责人明确地告诉记者：虽然没有具体数字，但加息后提前还贷业务的增加非常明显。
在3月17日前已经跟银行签订合同的贷款，须到明年1月1日后才执行上调后的利率，买房人仍有较长的时间可以考虑是否提前还贷。
但鉴于目前提前还贷已经出现高潮的情况，业内人士提醒有意提前还贷的市民，别都挤到年底才申请提前还贷，届时如果“排队”的人太多，可能会影响还贷办理的时间，万一被挤到明年1月1日，那就事与愿违了。
专家分析房价增长过快
专家分析房价增长过快
一路走高的房价，不仅成为百姓生活不堪承受之重，也引起了专家学者、政府主管部门的高度重视。
昨天，在中国社科院举行《2005房地产蓝皮书》出版暨2005年中国房地产市场研讨会上，包括中国房地产业协会会长杨慎在内的专家学者对房价问题展开激烈讨论.杨慎认为，按现行政策房价肯定降不下来，现在并不是买房的最佳时机。
现状
房价比收入涨得快
来自国家统计局的数据显示，2004年商品房和商品住宅平均销售价格涨幅首次突破两位数，首次超过人均可支配收入增长幅度和物价上涨指数。房价涨幅为2000年以来最高。
房价无休止的上涨已与居民收入比例产生明显的矛盾。
政府出面抑制房价
对于房价上涨过快，目前政府已经开始使用宏观调控手段来解决。今年3月，央行继去年10月后再次宣布加息。
对此，社科院金融研究发展室主任易宪容表示，面对不断上涨的房地产价格，政府还有可能在利率、土地、税收政策等方面“联手出击”抑房价。
国务院办公厅近日下发了《国务院办公厅关于切实稳定住房价格的通知》，用8条措施来抑制房价。其中引人关注的一条是，“对造成当地房地产市场大起大落，影响经济稳定运行和社会发展的地区，要追究相关负责人的责任。”
《蓝皮书》
蓝皮书预测房价增幅将趋缓
对于2005年中国房地产房价，《2005房地产蓝皮书：中国房地产发展报告ＮＯ．2》进行了分析预测。
报告预测，在国家宏观调控背景下，房地产市场供给增幅仍将呈下降趋势，因此供求偏紧局面很难改变。由于政策变动对市场预期（供给减少）的影响有关时间减弱、市场经济自身的价格调整、特别是政府将采取措施抑制房价过快增长等因素，报告预期今年房价增幅将趋缓。
专家观点
今年房价仍将上涨
政府开出的提高购房利息、提高购房首付等“政策药”调控房价，北京房价会不会因此下跌呢？
对此，专家指出，加息虽然对楼市产生很大影响，但从北京来说房价下降可能性比较小。
中国房地产业协会会长杨慎认为中国房地产存在的问题，主要是“体制病”，包括房地产的供给体制、融资体制、市场体制等，而不是“政策病”。“现在政府采取的一些措施，是用一些政策手段，比如通过调控、提高贷款利息、控制土地供给等，我个人认为，这些都难以从根本上解决目前的问题。”杨慎形象地比喻说，现在开出的药只针对问题的某一方面，前期投资过热用调控，现在价格上涨用加息，很难解决问题。
杨慎提出，“新华社报道的数据是，现在城市人口每年增加1600万到1800万。每年这么多人进城，住房怎么解决？我认为今年的房价还要往上涨，涨多少我不敢说”
不过，也有业内人士提醒，目前正是国家抑制房价的高峰时期。政策对房地产的影响还是举足轻重的，现在对北京房价作个定论还有些过早。因此，现在不是最佳买房时机，建议购房者观望一段时间再买房。
开发商哄抬导致高房价
在研讨会上，中国房地产估价师协会副会长兼秘书长柴强指出，当前房价上涨过快关键是需求的拉动，同时也有开发商炒作哄抬的原因。
柴强指出，拉动房价上升的需求大致可分为四类，第一类就是自用需求，即买房是自己居住使用；第二类是投资需求，购买后出租，通过租金收益获得回报；第三类是投机需求，买完后涨价了再卖；第四类是跟风需求，看到别人买就跟风，类似于股市上的追涨。“分析房价上涨过快、过多是否合理，要对具体需求进行分析。”柴强指出，中国房地产发展存在一些问题，一些城市房价上涨过快，主要是不合理需求占相当比重。
一路走高的房价，不仅成为百姓生活不堪承受之重，也引起了专家学者、政府主管部门的高度重视。
昨天，在中国社科院举行《2005房地产蓝皮书》出版暨2005年中国房地产市场研讨会上，包括中国房地产业协会会长杨慎在内的专家学者对房价问题展开激烈讨论.杨慎认为，按现行政策房价肯定降不下来，现在并不是买房的最佳时机。
现状
房价比收入涨得快
来自国家统计局的数据显示，2004年商品房和商品住宅平均销售价格涨幅首次突破两位数，首次超过人均可支配收入增长幅度和物价上涨指数。房价涨幅为2000年以来最高。
房价无休止的上涨已与居民收入比例产生明显的矛盾。
政府出面抑制房价
对于房价上涨过快，目前政府已经开始使用宏观调控手段来解决。今年3月，央行继去年10月后再次宣布加息。
对此，社科院金融研究发展室主任易宪容表示，面对不断上涨的房地产价格，政府还有可能在利率、土地、税收政策等方面“联手出击”抑房价。
国务院办公厅近日下发了《国务院办公厅关于切实稳定住房价格的通知》，用8条措施来抑制房价。其中引人关注的一条是，“对造成当地房地产市场大起大落，影响经济稳定运行和社会发展的地区，要追究相关负责人的责任。”
《蓝皮书》
蓝皮书预测房价增幅将趋缓
对于2005年中国房地产房价，《2005房地产蓝皮书：中国房地产发展报告ＮＯ．2》进行了分析预测。
报告预测，在国家宏观调控背景下，房地产市场供给增幅仍将呈下降趋势，因此供求偏紧局面很难改变。由于政策变动对市场预期（供给减少）的影响有关时间减弱、市场经济自身的价格调整、特别是政府将采取措施抑制房价过快增长等因素，报告预期今年房价增幅将趋缓。
专家观点
今年房价仍将上涨
政府开出的提高购房利息、提高购房首付等“政策药”调控房价，北京房价会不会因此下跌呢？
对此，专家指出，加息虽然对楼市产生很大影响，但从北京来说房价下降可能性比较小。
中国房地产业协会会长杨慎认为中国房地产存在的问题，主要是“体制病”，包括房地产的供给体制、融资体制、市场体制等，而不是“政策病”。“现在政府采取的一些措施，是用一些政策手段，比如通过调控、提高贷款利息、控制土地供给等，我个人认为，这些都难以从根本上解决目前的问题。”杨慎形象地比喻说，现在开出的药只针对问题的某一方面，前期投资过热用调控，现在价格上涨用加息，很难解决问题。
杨慎提出，“新华社报道的数据是，现在城市人口每年增加1600万到1800万。每年这么多人进城，住房怎么解决？我认为今年的房价还要往上涨，涨多少我不敢说”
不过，也有业内人士提醒，目前正是国家抑制房价的高峰时期。政策对房地产的影响还是举足轻重的，现在对北京房价作个定论还有些过早。因此，现在不是最佳买房时机，建议购房者观望一段时间再买房。
开发商哄抬导致高房价
在研讨会上，中国房地产估价师协会副会长兼秘书长柴强指出，当前房价上涨过快关键是需求的拉动，同时也有开发商炒作哄抬的原因。
柴强指出，拉动房价上升的需求大致可分为四类，第一类就是自用需求，即买房是自己居住使用；第二类是投资需求，购买后出租，通过租金收益获得回报；第三类是投机需求，买完后涨价了再卖；第四类是跟风需求，看到别人买就跟风，类似于股市上的追涨。“分析房价上涨过快、过多是否合理，要对具体需求进行分析。”柴强指出，中国房地产发展存在一些问题，一些城市房价上涨过快，主要是不合理需求占相当比重。
上海银行网上购房可提前还贷
导读--上海银行近期针对在其二手房网上交易系统“银房通”办理贷款的市民出台了一系列优惠的提前还贷条件
记者昨日从上海银行获悉，该行近期针对在其二手房网上交易系统“银房通”办理贷款的市民出台了一系列优惠的提前还贷条件。 其中规定，正常还贷一个月后，市民就可选择提前还贷，无需交违约金，提前还贷次数也不受限制。
上海银行有关人士昨天表示，其“银房通”系统还可为符合同业规定的网上购房市民，提供行内转按揭服务，并可免去在一般操作中必须交纳的阶段性担保费等。存量房网上交易服务的其他会员银行均表示，尚未有类似的提前还贷政策出台。
而上海银行的其它客户自放款日起6个月内提前还贷，需缴纳违约金，超过6个月则不收违约金。从其他银行的规定看，各行的提前还贷政策各有不同。上海银行网上购房可提前还贷正文结束
记者昨日从上海银行获悉，该行近期针对在其二手房网上交易系统“银房通”办理贷款的市民出台了一系列优惠的提前还贷条件。 其中规定，正常还贷一个月后，市民就可选择提前还贷，无需交违约金，提前还贷次数也不受限制。
上海银行有关人士昨天表示，其“银房通”系统还可为符合同业规定的网上购房市民，提供行内转按揭服务，并可免去在一般操作中必须交纳的阶段性担保费等。存量房网上交易服务的其他会员银行均表示，尚未有类似的提前还贷政策出台。
而上海银行的其它客户自放款日起6个月内提前还贷，需缴纳违约金，超过6个月则不收违约金。从其他银行的规定看，各行的提前还贷政策各有不同。上海银行网上购房可提前还贷正文结束
招商银行增加5种房贷还款方式
“既然大家的利率仍在一条线上，我们就该为客户提供更多更好的服务”——央行房贷新政并没有拉开各家银行的利率水平，但中小股份制商业银行仍在求变，记者从招行南京分行了解到，该行最近新推5种还款方式，让贷款买房的市民可以有更多选择.据了解，目前市民房贷的还款方式主要是每月还款额相同的等额本息还款法、每月还款额递减的等额本金还款法。此次招行新增的还款方式有5种：
等额递增还款法，把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。
等额递减还款法，把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
按期付息还本法，就是市民与银行协商制订还款计划，本金和利息可以分开来还。贷款本金是2个月、3个月还是1年还一次？利息是按月还是按季还？都可以商量。
本金归还计划法，也由市民与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
到期一次还本息法，即一次性还本付息。据了解，几种新的还款方式，增加了市民房贷还款的主动性，也就是说市民可以根据自己的经济情况，自行设计还款进度、还款金额等。
招行南京分行个人银行部总经理助理吴义军昨天表示，因为占用银行资金的长短多少不同，所以无论每种还款方式，需要负担的利息都不相同，但“每种还款方式各有利弊，不能简单地以利息多少来衡量”。
总的来说，各家银行采用最多的等额本息还款法和等额本金还款法，适宜于收入稳定的成熟家庭。而现在新增的一些方法，如等额递减法，适合目前收入较高，但未来可能收入降低的人群；等额递增法适合目前收入一般，但未来收入预期会逐渐增加的人群；按期付息还本法，将本金和利息分开来还，还款时间间隔不是1个月，具有较大灵活性，适合收入来源不太固定，每次还款是把每个月该还的钱，累积几个月一起还的人群。招商银行增加5种房贷还款方式正文结束
等额递增还款法，把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。
等额递减还款法，把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。
按期付息还本法，就是市民与银行协商制订还款计划，本金和利息可以分开来还。贷款本金是2个月、3个月还是1年还一次？利息是按月还是按季还？都可以商量。
本金归还计划法，也由市民与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
到期一次还本息法，即一次性还本付息。据了解，几种新的还款方式，增加了市民房贷还款的主动性，也就是说市民可以根据自己的经济情况，自行设计还款进度、还款金额等。
招行南京分行个人银行部总经理助理吴义军昨天表示，因为占用银行资金的长短多少不同，所以无论每种还款方式，需要负担的利息都不相同，但“每种还款方式各有利弊，不能简单地以利息多少来衡量”。
总的来说，各家银行采用最多的等额本息还款法和等额本金还款法，适宜于收入稳定的成熟家庭。而现在新增的一些方法，如等额递减法，适合目前收入较高，但未来可能收入降低的人群；等额递增法适合目前收入一般，但未来收入预期会逐渐增加的人群；按期付息还本法，将本金和利息分开来还，还款时间间隔不是1个月，具有较大灵活性，适合收入来源不太固定，每次还款是把每个月该还的钱，累积几个月一起还的人群。招商银行增加5种房贷还款方式正文结束
银行封杀购房一年内转让按揭业务
在央行、市府以及本市行业公会先后出台的多项个人住房贷款调整政策的影响下，当前，沪上各家银行开始紧急磋商并准备出台应对新措施。从接近各银行决策部门的消息人士处，记者昨天获悉，沪上大部分银行拟从4月1日起，联手封杀“购房一年内转让”（以下统称“一年房”）的按揭业务
“一年房”难跨行转按揭
受政策导向的指引，如今，购入不到1年的房产再度转让成了各银行政策重点限制的对象，银行纷纷采取各种措施，基本封杀了“一年房”转让的可能。
昨起，沪上各银行均表态，将严格参照同业公会的各项“指引”办事。沪上多家中介机构透露，已接到合作银行的通知，4月1日起不再接受“一年房”按揭业务。同时，为了避免那些购房不满1年、需转按揭或贷款的客户前来挂牌，“购房一年内转让”禁止转按揭的规定已悄然贴上中介房产公司的门面。
银行注意到，一些“一年房”业主希望通过“跨行转按揭”的方式挣脱政策瓶颈的现象。有关银行表示，如果在房屋交易中，发现上家购房时间在1年以内，其下家向银行申请按揭时，如缺少抵押权证，即便有担保，也将拒绝放贷。
第三套房贷门槛暴涨
昨天，建行、招行等沪上银行均表示，将严格控制同一借款人申请第三套住房贷款的审批，但并不是停贷。
记者从各银行基层网点获悉，同一借款人申请第三套住房贷款虽仍可操作，但最高贷款成数将下降为5成，贷款利率会在6.12%的基准利率上作出一定程度的上浮。部分银行还确定了第三套房贷的利率。光大、广发、中信实业、深发行等表示，其第三套房的贷款利率会在6.12%基准利率上再上浮10%，即为6.73%。对于第三套房贷，如果银行认为借款人有明显的投资意图，即使其个人资质优越，贷款申请也可能无法获批。
提前还贷增量尚不明显
来自沪上工、农、中、建、交等银行的消息，至今房贷提前还款增幅不大。据上海工行统计，3月份后半月的提前还贷量较前减少了10%。
某国有银行黄浦支行房贷部负责人分析说，从目前数据看，提前还贷增量并不明显。实际上，提前还贷潮早已在去年底出现。在今年一系列新政策出台后，越来越多的贷款人考虑提前还贷，以节省银行利息支出。
“一年房”难跨行转按揭
受政策导向的指引，如今，购入不到1年的房产再度转让成了各银行政策重点限制的对象，银行纷纷采取各种措施，基本封杀了“一年房”转让的可能。
昨起，沪上各银行均表态，将严格参照同业公会的各项“指引”办事。沪上多家中介机构透露，已接到合作银行的通知，4月1日起不再接受“一年房”按揭业务。同时，为了避免那些购房不满1年、需转按揭或贷款的客户前来挂牌，“购房一年内转让”禁止转按揭的规定已悄然贴上中介房产公司的门面。
银行注意到，一些“一年房”业主希望通过“跨行转按揭”的方式挣脱政策瓶颈的现象。有关银行表示，如果在房屋交易中，发现上家购房时间在1年以内，其下家向银行申请按揭时，如缺少抵押权证，即便有担保，也将拒绝放贷。
第三套房贷门槛暴涨
昨天，建行、招行等沪上银行均表示，将严格控制同一借款人申请第三套住房贷款的审批，但并不是停贷。
记者从各银行基层网点获悉，同一借款人申请第三套住房贷款虽仍可操作，但最高贷款成数将下降为5成，贷款利率会在6.12%的基准利率上作出一定程度的上浮。部分银行还确定了第三套房贷的利率。光大、广发、中信实业、深发行等表示，其第三套房的贷款利率会在6.12%基准利率上再上浮10%，即为6.73%。对于第三套房贷，如果银行认为借款人有明显的投资意图，即使其个人资质优越，贷款申请也可能无法获批。
提前还贷增量尚不明显
来自沪上工、农、中、建、交等银行的消息，至今房贷提前还款增幅不大。据上海工行统计，3月份后半月的提前还贷量较前减少了10%。
某国有银行黄浦支行房贷部负责人分析说，从目前数据看，提前还贷增量并不明显。实际上，提前还贷潮早已在去年底出现。在今年一系列新政策出台后，越来越多的贷款人考虑提前还贷，以节省银行利息支出。
银行贷款增速反弹
最新的统计数据表明，银行贷款仍然支撑着中国固定资产投资高位运行。 昨天，国家统计局公布的数据显示，1~7月份城镇固定资产投资完成44771亿元，比去年同期增长30.5%，增幅比前六个月回落0.8个百分点 。其中到位资金的构成中，国内贷款增幅自4月起出现下降之后，7月增幅又恢复到年初30%以上的水平。 数据显示，1~7月城镇投资到位资金52837亿元，同比增长31.5%。其中，国内贷款增长30.1%，利用外资增长21.9%，自筹资金增长36.1%。而国内贷款一项，今年年初1~2月时增幅为31.9%，此后4~6月的增幅分别为25.1%、24.1%和29.8%。 "在到位资金构成中，国内贷款基本是指向银行的直接贷款。"发改委投资研究所投资体制与政策研究室副主任吴亚平接受《第一财经日报》采访时表示，由于统计口径的问题，自筹资金中也有一大部分是来自银行的贷款，因此银行贷款资金的实际增幅可能更大。 而此前8月15日世界银行最新的《中国经济季报》认为，中国上半年大多数投资资金来自企业利润，而不是银行贷款。 从今年第二季度开始，宏观调控部门出台了系列措施，包括上调贷款基准利率、两次上调存款准备金率、收紧土地闸门、设置能耗门槛、逐项清理"亿元级"新开工项目等。 吴亚平认为，单从投资贷款增幅反弹的角度看，目前调控效果并不明显。他认为，在控制固定资产投资增速的紧缩银根、调控土地和提高新开工项目准入门槛三项措施中，下一步收紧银根将更为迫切。 发改委投资研究所另一位研究员王元京认为，由于宏观调控是一组政策组合，其中金融政策短期内很难直接见效，所以现在还不能简单地判断调控成效。由于资本市场不发达，货币流动性过剩以及有效投资需求还在扩张，因此银行的放贷冲动依然会热度不减。"要热度下降，除非放贷的成本收益发生变化。" 王元京同时表示，今年年初出现了新上项目以中小项目为主、规模不大、数量密集化的趋势，"这也给直接控制新上项目带来一定的难度。" 国家统计局的数据显示，截止到7月底，城镇50万元以上施工项目累计188710个，同比增加 32767个；新开工项目114931个，同比增加20003个。"所以国家会提出亿元级项目的调节，从大项目入手，带动相关的中小项目的控制。"王元京说。
四大银行确定房贷执行利率
■中行首付比例仍维持20% ■中农工行采用下限利率 ■建行最高为基准利率
京城主要银行房贷利率执行方案确定，下限利率成为主导价格。昨天下午，四大行的新房贷利率基本确定，除建设银行外，工商银行、农业银行和中国银行都原则上执行央行的下限利率，即相应期限档次贷款基准利率的0．9倍.
三家银行执行底线
中国银行总行下发到北京分行的文件中表示，对申请第一套住房贷款的个人执行下限利率，对申请第二套以上住房贷款的个人执行基准利率。个人住房贷款最低首付款比例仍维持现行的20％不变。
工商银行总行的原则是执行下限利率。这也就意味着大多数借款人可以拿到9折利率的贷款。但对于购买高档写字楼、第二套住房和高档别墅的个人将执行相应档次的贷款基准利率，首付比例也将提高到30％－40％。
据了解，农业银行的个人房贷也执行下限利率。
建行高出0．61个百分点
在利率制定上，建设银行并没有看同业的眼色行事。该行客服电话称，正式接到文件将执行央行的基准利率。这意味着在建行贷款的成本将高于其他银行。以5年以上贷款为例，建行的利率是6．12％，而执行下限利率的银行只有5．51％，利差达到0．61个百分点。假设需要申请一笔20万元、10年期的贷款，在建行做每月需要归还本息2232．48元，而在工行做每月只需要归还本息2171．51元，两家银行相差60．97元。
小银行还在最后商榷
交通银行北京分行接到总行的通知，3月17日以后发放的贷款将执行新的基准利率，利率可以向下浮动，但不得低于基准利率的0．9倍。对当地房地产风险较高的分行，首付比例可提高到30％。交通银行北京分行有关负责人告诉记者：“总行的文件赋予了分行很大的灵活性，具体的利率在执行过程中很可能因楼盘和申请人的状况而定，没有所谓统一的价格标准。”
此外，光大、招商、中信、深发展等股份制银行也将在今明两天确定新房贷利率。一家股份银行北京分行零售部的负责人告诉记者：“出于同业竞争的考虑，我们向总行申请执行下限利率，正在等待总行的审批。不过针对一些特殊的楼盘和客户也可能酌情提高利率。”
第二套房执行高利率
记者发现中行和工行都对个人第二套住房贷款执行较高的基准利率，如何识别借款人购买的是第二套住房将成为银行的一道课题。
“央行的个人信用信息基础数据库将成为商业银行判断第二套住房的重要依据。”工商银行个人金融部有关人士告诉记者。
信用联网防风险
个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务。这套系统已经于2004年12月中旬开始在北京等七城市试运行，各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，可以在个人信用信息基础数据库中联网查询。
这样同一个借款人在农行申请过一笔房贷，再去中行申请房贷时，中行就会通过数据库查询出这是该借款人购买的第二套住房，从而对其这套房的贷款执行较高的利率水平。
此外，还需要特别提醒3月17日以后签订贷款合同的借款人，贷款利率上涨的同时，逾期不还款的罚息利率也将按新规定执行。信报记者 甄世宇
期限 基准利率 下限利率
0－6月 5．22％ 4．70％
6月－1年 5．58％ 5．02％
1－3年 5．76％ 5．18％
3－5年 5．85％ 5．27％
5－30年 6．12％ 5．51％
京城主要银行房贷利率执行方案确定，下限利率成为主导价格。昨天下午，四大行的新房贷利率基本确定，除建设银行外，工商银行、农业银行和中国银行都原则上执行央行的下限利率，即相应期限档次贷款基准利率的0．9倍.
三家银行执行底线
中国银行总行下发到北京分行的文件中表示，对申请第一套住房贷款的个人执行下限利率，对申请第二套以上住房贷款的个人执行基准利率。个人住房贷款最低首付款比例仍维持现行的20％不变。
工商银行总行的原则是执行下限利率。这也就意味着大多数借款人可以拿到9折利率的贷款。但对于购买高档写字楼、第二套住房和高档别墅的个人将执行相应档次的贷款基准利率，首付比例也将提高到30％－40％。
据了解，农业银行的个人房贷也执行下限利率。
建行高出0．61个百分点
在利率制定上，建设银行并没有看同业的眼色行事。该行客服电话称，正式接到文件将执行央行的基准利率。这意味着在建行贷款的成本将高于其他银行。以5年以上贷款为例，建行的利率是6．12％，而执行下限利率的银行只有5．51％，利差达到0．61个百分点。假设需要申请一笔20万元、10年期的贷款，在建行做每月需要归还本息2232．48元，而在工行做每月只需要归还本息2171．51元，两家银行相差60．97元。
小银行还在最后商榷
交通银行北京分行接到总行的通知，3月17日以后发放的贷款将执行新的基准利率，利率可以向下浮动，但不得低于基准利率的0．9倍。对当地房地产风险较高的分行，首付比例可提高到30％。交通银行北京分行有关负责人告诉记者：“总行的文件赋予了分行很大的灵活性，具体的利率在执行过程中很可能因楼盘和申请人的状况而定，没有所谓统一的价格标准。”
此外，光大、招商、中信、深发展等股份制银行也将在今明两天确定新房贷利率。一家股份银行北京分行零售部的负责人告诉记者：“出于同业竞争的考虑，我们向总行申请执行下限利率，正在等待总行的审批。不过针对一些特殊的楼盘和客户也可能酌情提高利率。”
第二套房执行高利率
记者发现中行和工行都对个人第二套住房贷款执行较高的基准利率，如何识别借款人购买的是第二套住房将成为银行的一道课题。
“央行的个人信用信息基础数据库将成为商业银行判断第二套住房的重要依据。”工商银行个人金融部有关人士告诉记者。
信用联网防风险
个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务。这套系统已经于2004年12月中旬开始在北京等七城市试运行，各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，可以在个人信用信息基础数据库中联网查询。
这样同一个借款人在农行申请过一笔房贷，再去中行申请房贷时，中行就会通过数据库查询出这是该借款人购买的第二套住房，从而对其这套房的贷款执行较高的利率水平。
此外，还需要特别提醒3月17日以后签订贷款合同的借款人，贷款利率上涨的同时，逾期不还款的罚息利率也将按新规定执行。信报记者 甄世宇
期限 基准利率 下限利率
0－6月 5．22％ 4．70％
6月－1年 5．58％ 5．02％
1－3年 5．76％ 5．18％
3－5年 5．85％ 5．27％
5－30年 6．12％ 5．51％
北京公积金贷款利率调整方案出台
为响应央行新政策，北京市公积金贷款利率调整方案昨天出台，除了贷款利率上调0．18％外，对3月17日前后签订公积金贷款协议的利率调整方式也做出规定。
市住房公积金管理中心有关人士介绍，凡在2005年3月17日（不含）以前发放的，期限在一年（含一年）以内的个人贷款，2005年3月17日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的个人贷款，2005年3月17日后仍执行原利率，自2006年1月1日含开始，执行调整后的个人贷款期限档次利率，对于不同还款方式的个人贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。 2005年3月17日含后发放的个人住房担保委托贷款，执行调整后的个人贷款期限档次利率。
此外，根据人民银行相关规定，公积金贷款逾期执行的罚息利率也由原来的固定利率调整为动态管理，即由现行按日万分之二点一计收利息改为在《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50％。按调整后的4．41％公积金贷款利率计算，罚息利率为6．615％，比目前的7．56％（万分之二点一乘以360）要低将近一个百分点。有关人士介绍，将固定罚息改为动态罚息更为科学，在利率上涨的情况下，可以避免恶意欠款情况的发生。
市住房公积金管理中心有关人士介绍，凡在2005年3月17日（不含）以前发放的，期限在一年（含一年）以内的个人贷款，2005年3月17日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的个人贷款，2005年3月17日后仍执行原利率，自2006年1月1日含开始，执行调整后的个人贷款期限档次利率，对于不同还款方式的个人贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。 2005年3月17日含后发放的个人住房担保委托贷款，执行调整后的个人贷款期限档次利率。
此外，根据人民银行相关规定，公积金贷款逾期执行的罚息利率也由原来的固定利率调整为动态管理，即由现行按日万分之二点一计收利息改为在《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50％。按调整后的4．41％公积金贷款利率计算，罚息利率为6．615％，比目前的7．56％（万分之二点一乘以360）要低将近一个百分点。有关人士介绍，将固定罚息改为动态罚息更为科学，在利率上涨的情况下，可以避免恶意欠款情况的发生。
消费品贷款流程
消费品贷款流程
１、客户在银行特约经销商店选择商品，经商店初审同意后，填写分期还款申请表； ２、客户持申请表到银行指定受理机构办理申请手续，并附有关资料（如：户口原件、身份证原件、工作证或工作单位证明、收入证明等）； ３、银行审查同意后，为借款人办理贷款手续，并与申请人签订个人耐用消费品借款合同及保证或抵押合同，向商店发出《客户消费贷款分期还款核准通知单》（所购商品价格在１万元以内，可用本贷款购买商品作抵押。凡用本 贷款购买商品作抵押的，应签订《抵押合同》，并到公证机关办理抵押公证手续，公证费由借款人承担）； ４、商店通知客户支付首期购货款项，并开出《分期付款现金收据》一式三联（首期付款额一般为所购商品价值总额的２０－３０％）； ５、商店通知客户提货，并要求客户提货时签《个人耐用消费品贷款客户收货单》，将《收货单》及《商品发票》（原件）交银行提示划款； ６、银行将客户申请的贷款划转给特约经销商； ７、客户每月按时将款项存入在银行的存款账户或信用卡，由银行执行扣款。
１、客户在银行特约经销商店选择商品，经商店初审同意后，填写分期还款申请表； ２、客户持申请表到银行指定受理机构办理申请手续，并附有关资料（如：户口原件、身份证原件、工作证或工作单位证明、收入证明等）； ３、银行审查同意后，为借款人办理贷款手续，并与申请人签订个人耐用消费品借款合同及保证或抵押合同，向商店发出《客户消费贷款分期还款核准通知单》（所购商品价格在１万元以内，可用本贷款购买商品作抵押。凡用本 贷款购买商品作抵押的，应签订《抵押合同》，并到公证机关办理抵押公证手续，公证费由借款人承担）； ４、商店通知客户支付首期购货款项，并开出《分期付款现金收据》一式三联（首期付款额一般为所购商品价值总额的２０－３０％）； ５、商店通知客户提货，并要求客户提货时签《个人耐用消费品贷款客户收货单》，将《收货单》及《商品发票》（原件）交银行提示划款； ６、银行将客户申请的贷款划转给特约经销商； ７、客户每月按时将款项存入在银行的存款账户或信用卡，由银行执行扣款。
个人贷款的种类
各商业银行主要提供的个人贷款种类
一、 个人住房贷款.包括：
（一）个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
（二）个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
（三）个人住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
二、个人汽车消费贷款
三、个人耐用消费品贷款
一、 个人住房贷款.包括：
（一）个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
（二）个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
（三）个人住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
二、个人汽车消费贷款
三、个人耐用消费品贷款
买房提前还贷违约金
日前，作为对社会风传的有关银行即将收取买房提前还贷违约金的说法，四大国有银行总行一致表示，他们目前无意收取违约金。但记者近日在成都市各大银行调查时却发现，农业银行、中国银行两大银行的成都分行目前都已经展开了收取违约金的业务.中信实业成都分行也有相应业务。
三大银行在收违约金
前日下午3时许，记者以购房者的身份来到了农业银行总府支行的个人业务部，询问有关提前还贷是否收取违约金事宜。“我想提前还贷，但贷款还没满一年，听说要收违约金？”“那你就违背了合同，我们当然要收。”“收多少？”“你贷款余额的1.5%。”“如果我一年后才提前还贷呢？”“目前不收，将来说不清楚，要看上级通知了。”“以前好像没有收过。”“但合同里写得很明白。”
离开农行后，记者随即来到其对面的中国银行蜀都大道支行。让记者意外的是，在该银行个人房贷业务的办公室门上，醒目地贴着一张告提前还贷者的通知，要求提前还贷者在周三周五前来办理相关业务。该部门负责人告诉记者，“我们去年就开始收取违约金了。贷款一年不到就还钱的，我们要多收取贷款1个月的利息作为违约惩罚。”
随后，中信实业银行成都分行负责人也在电话里向记者透露，他们也已正式开始向提前还贷者收取违约金。他们收取的违约金是购房者一个月的月供。“现在收取违约金已经成了一种趋势，大多数银行都已经这么做了。这不是收不收的问题，而是早收还是迟收的问题。”该行负责人表示。
但建设银行、交通银行、光大银行等成都分行都表示，他们暂时不会收取违约金，不过以后很难说。工行成都分行也表示，他们暂时不收违约金，但购房者如要提前还贷，须提前一个月提出申请。
收取违约金理由凿凿
中信实业银行成都分行负责人向记者坦陈，他们收取违约金，主要基于三方面考虑。一是提前还贷带来人力成本的增加。其次是提前还贷打乱了银行原有信贷计划，影响银行业务的顺利开展。还有一个理由非常简单，就是银行与购房者已在合同里注明不得随意提前还贷。购房者要求提前还贷，违背了合同约定，当然应该交纳违约金。农行成都分行负责人则表示，他们收取违约金还有一个重要原因就是狙击投资者。“他们利用我们银行的资金随买随卖从中牟利。我们收取违约金，目的之一就是防止这些人的短线操作。”
但市民最关心的问题是，总行已经发话不收违约金，为什么成都银行还在收？对此行内人士认为，问题的关键在于房贷合同。作为银行总行，一般更多从宏观上进行总体协调，地方银行都有着较大的自主权力。在房贷业务方面，地方银行也一般都各自为营。因此一些地方银行便利用自主权力，在实行房贷业务之初，就在合同里都对房贷者提前还贷作出种种规定。如果房贷者要提前还钱，他们就会据此要求交纳违约金。即使事后总行发出信号不收违约金，但由于合同在先，地方银行仍然可以利用这一武器要求房贷者交纳违约金。
成都市民强烈反对
但虽然如此，提前还贷的市民还是越来越多。某银行信贷科透露，现在他们科每周收到的提前还贷申请近100份，而此前不过寥寥10多份。市民提前还贷排起了长队。有市民向记者反映，他们3月底提交的申请，要排到今年的8月底才能办，因此在交纳交违约金的同时，还不得不忍痛多缴几个月的利息。对此前来办理提前还贷业务的市民反映非常激烈。一市民激动地说：“提前还贷是借款人重诚信的表现，应该鼓励才是，银行怎么能向诚信开刀呢？”有市民表示，他对银行“晚还贷款收取罚息”的做法可以理解，但对“提前还款收取违约金”的做法实在难以理解。更多的市民还是对为什么地方银行与总部银行的“言行不一”感到费解。“按房贷合同办事，说到底还不是他们怎么说我们怎么办！如果不同意他们的条款，他们可能贷款给我吗？”
专家：银行在放烟雾弹
行内人士认为，虽然四大银行总行已声明无意收取违约金，但其言语却值得推敲。部分市民没认真考虑其语言内容，而片面理解成已经取消违约金了。
川大著名地产专家杨继瑞教授分析说，四大银行解释的原话是“各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准，而总行目前对此尚无整体计划。”即使从原话来看，总行也并没有表示不收违约金的意思，只是目前“尚无整体计划罢了”。那么以后呢？是不是当整体计划一出来，便可以堂而皇之收取“违约金”了？因此这只是一句模棱两可的话，不能就理解为不收取违约金了。再反过来看第一句“各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准”，这便更是其赞成收取违约金的铁证了。看表层意思，就是明确提出如果合同约定，就遵照合同执行。但实际的情况是，就拿成都为例，又有哪家银行在发放购房贷款时没在合同里或明或暗注明不得提前还贷的呢？
三大银行在收违约金
前日下午3时许，记者以购房者的身份来到了农业银行总府支行的个人业务部，询问有关提前还贷是否收取违约金事宜。“我想提前还贷，但贷款还没满一年，听说要收违约金？”“那你就违背了合同，我们当然要收。”“收多少？”“你贷款余额的1.5%。”“如果我一年后才提前还贷呢？”“目前不收，将来说不清楚，要看上级通知了。”“以前好像没有收过。”“但合同里写得很明白。”
离开农行后，记者随即来到其对面的中国银行蜀都大道支行。让记者意外的是，在该银行个人房贷业务的办公室门上，醒目地贴着一张告提前还贷者的通知，要求提前还贷者在周三周五前来办理相关业务。该部门负责人告诉记者，“我们去年就开始收取违约金了。贷款一年不到就还钱的，我们要多收取贷款1个月的利息作为违约惩罚。”
随后，中信实业银行成都分行负责人也在电话里向记者透露，他们也已正式开始向提前还贷者收取违约金。他们收取的违约金是购房者一个月的月供。“现在收取违约金已经成了一种趋势，大多数银行都已经这么做了。这不是收不收的问题，而是早收还是迟收的问题。”该行负责人表示。
但建设银行、交通银行、光大银行等成都分行都表示，他们暂时不会收取违约金，不过以后很难说。工行成都分行也表示，他们暂时不收违约金，但购房者如要提前还贷，须提前一个月提出申请。
收取违约金理由凿凿
中信实业银行成都分行负责人向记者坦陈，他们收取违约金，主要基于三方面考虑。一是提前还贷带来人力成本的增加。其次是提前还贷打乱了银行原有信贷计划，影响银行业务的顺利开展。还有一个理由非常简单，就是银行与购房者已在合同里注明不得随意提前还贷。购房者要求提前还贷，违背了合同约定，当然应该交纳违约金。农行成都分行负责人则表示，他们收取违约金还有一个重要原因就是狙击投资者。“他们利用我们银行的资金随买随卖从中牟利。我们收取违约金，目的之一就是防止这些人的短线操作。”
但市民最关心的问题是，总行已经发话不收违约金，为什么成都银行还在收？对此行内人士认为，问题的关键在于房贷合同。作为银行总行，一般更多从宏观上进行总体协调，地方银行都有着较大的自主权力。在房贷业务方面，地方银行也一般都各自为营。因此一些地方银行便利用自主权力，在实行房贷业务之初，就在合同里都对房贷者提前还贷作出种种规定。如果房贷者要提前还钱，他们就会据此要求交纳违约金。即使事后总行发出信号不收违约金，但由于合同在先，地方银行仍然可以利用这一武器要求房贷者交纳违约金。
成都市民强烈反对
但虽然如此，提前还贷的市民还是越来越多。某银行信贷科透露，现在他们科每周收到的提前还贷申请近100份，而此前不过寥寥10多份。市民提前还贷排起了长队。有市民向记者反映，他们3月底提交的申请，要排到今年的8月底才能办，因此在交纳交违约金的同时，还不得不忍痛多缴几个月的利息。对此前来办理提前还贷业务的市民反映非常激烈。一市民激动地说：“提前还贷是借款人重诚信的表现，应该鼓励才是，银行怎么能向诚信开刀呢？”有市民表示，他对银行“晚还贷款收取罚息”的做法可以理解，但对“提前还款收取违约金”的做法实在难以理解。更多的市民还是对为什么地方银行与总部银行的“言行不一”感到费解。“按房贷合同办事，说到底还不是他们怎么说我们怎么办！如果不同意他们的条款，他们可能贷款给我吗？”
专家：银行在放烟雾弹
行内人士认为，虽然四大银行总行已声明无意收取违约金，但其言语却值得推敲。部分市民没认真考虑其语言内容，而片面理解成已经取消违约金了。
川大著名地产专家杨继瑞教授分析说，四大银行解释的原话是“各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准，而总行目前对此尚无整体计划。”即使从原话来看，总行也并没有表示不收违约金的意思，只是目前“尚无整体计划罢了”。那么以后呢？是不是当整体计划一出来，便可以堂而皇之收取“违约金”了？因此这只是一句模棱两可的话，不能就理解为不收取违约金了。再反过来看第一句“各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准”，这便更是其赞成收取违约金的铁证了。看表层意思，就是明确提出如果合同约定，就遵照合同执行。但实际的情况是，就拿成都为例，又有哪家银行在发放购房贷款时没在合同里或明或暗注明不得提前还贷的呢？
广东公积金房贷逾期罚息不升反降
就在广东部分商业银行上调个人住房商业贷款逾期罚息之际，公积金住房贷款逾期罚息却不升反降。
广州市住房公积金管理中心日前已向各家商业银行发出函件，下调了公积金贷款的逾期罚息利率。函件规定，“个人住房公积金贷款逾期的罚息利率由按日0.21‰计息，更改为在借款合同中载明的贷款利率水平上加收30％.”按照这一规定，五年期以上公积金贷款的罚息应为日利率0.1592‰，较以前有较大幅度降低。
广州市住房公积金管理中心有关负责人表示，出台这一办法的主要目的在于保障低收入者的利益，对加息后的公积金借款人起到平衡作用。个人房贷政策调整之后，公积金贷款利率也水涨船高，其中5年以上贷款年利率由原来的4.23％提高到4.41％，由于大部分公积金贷款的借款人属于中低收入者，这无疑增添了他们的负担。
在央行房贷新利率实施之前，银行对于房贷逾期的日罚息金额，统一为当月应还款额的0.21‰。3月17日央行在调整商业银行住房信贷政策的通知中称，“商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。”各家商业银行在获得自主权后，纷纷调整了房贷罚息利率。
中行广东省分行、民生银行广州分行对于商业住房贷款的罚息，执行加收30％~50％的办法。中行广东省分行李俊涛介绍，对于商业贷款的罚息视具体情况可进行适当调整，如果属于恶意欠款将执行加收50％，如果只是因为客户疏忽导致欠款，可执行加收30％。而民生银行广州分行办公室有关人士则表示，具体上浮比例应根据客户的征信状况来决定。
农行、建行、广东发展银行也纷纷祭起逾期房贷罚息的大旗。农行广东省分行在上月底下发的有关文件中规定：“个人住房贷款逾期的罚息利率由按日0.21‰计息改为在借款合同中载明的借款利率水平上加收30％~50％；个人住房公积金贷款逾期的罚息继续按日0.21‰计收利息。”建行广东省分行表示上浮50％，而广东发展银行广州分行则上浮30％。
据农行一位负责房贷业务的客户经理介绍，逾期未还贷的现象较为普遍，其中大部分是由于客户一时疏忽所致，每个月发生逾期的个人房贷，大概占了全部贷款的5％~10％。
上述人士还告诉记者，公积金贷款属于特殊的个人住房贷款形式，贷款由公积金中心委托银行发放，而利息以及逾期罚息也由公积金中心收取，银行主要收取中间费用，因此下调公积金贷款罚息利率，并未对银行收益造成直接影响。
广州市住房公积金管理中心日前已向各家商业银行发出函件，下调了公积金贷款的逾期罚息利率。函件规定，“个人住房公积金贷款逾期的罚息利率由按日0.21‰计息，更改为在借款合同中载明的贷款利率水平上加收30％.”按照这一规定，五年期以上公积金贷款的罚息应为日利率0.1592‰，较以前有较大幅度降低。
广州市住房公积金管理中心有关负责人表示，出台这一办法的主要目的在于保障低收入者的利益，对加息后的公积金借款人起到平衡作用。个人房贷政策调整之后，公积金贷款利率也水涨船高，其中5年以上贷款年利率由原来的4.23％提高到4.41％，由于大部分公积金贷款的借款人属于中低收入者，这无疑增添了他们的负担。
在央行房贷新利率实施之前，银行对于房贷逾期的日罚息金额，统一为当月应还款额的0.21‰。3月17日央行在调整商业银行住房信贷政策的通知中称，“商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。”各家商业银行在获得自主权后，纷纷调整了房贷罚息利率。
中行广东省分行、民生银行广州分行对于商业住房贷款的罚息，执行加收30％~50％的办法。中行广东省分行李俊涛介绍，对于商业贷款的罚息视具体情况可进行适当调整，如果属于恶意欠款将执行加收50％，如果只是因为客户疏忽导致欠款，可执行加收30％。而民生银行广州分行办公室有关人士则表示，具体上浮比例应根据客户的征信状况来决定。
农行、建行、广东发展银行也纷纷祭起逾期房贷罚息的大旗。农行广东省分行在上月底下发的有关文件中规定：“个人住房贷款逾期的罚息利率由按日0.21‰计息改为在借款合同中载明的借款利率水平上加收30％~50％；个人住房公积金贷款逾期的罚息继续按日0.21‰计收利息。”建行广东省分行表示上浮50％，而广东发展银行广州分行则上浮30％。
据农行一位负责房贷业务的客户经理介绍，逾期未还贷的现象较为普遍，其中大部分是由于客户一时疏忽所致，每个月发生逾期的个人房贷，大概占了全部贷款的5％~10％。
上述人士还告诉记者，公积金贷款属于特殊的个人住房贷款形式，贷款由公积金中心委托银行发放，而利息以及逾期罚息也由公积金中心收取，银行主要收取中间费用，因此下调公积金贷款罚息利率，并未对银行收益造成直接影响。
14%中国人已申请个人贷款
盖洛普近日发布调研报告显示 14%的中国人已申请个人贷款
资讯调查公司盖洛普(Gallup)近日发布的调研报告显示：14%的中国人已申请个人贷款，19%的人未来有申贷计划。
已申请贷款的人中42%的人出于经营目的，这与被调查者是农村还是城市人口没有多少关系。 在计划申请贷款的人群中，高达59%的贷款目的是用于经营。这是该公司在中国全国范围内对3597人的抽样调查结果，调查还显示,房屋、汽车、教育贷款需求的增长位于个人贷款项目的前列。
调查显示，农村贷款人数是城市人的2倍；有借贷意向的情况也类似，21%的农村人口有贷款意向，城市贷款意向的人仅有16%。不过报告认为，随着中国大城市居民越来越习惯于借贷，上述倾向可能会发生改变。如在北京已经有28%的人计划贷款，上海这一数字比例更是高达32%。
报告指出,住房需求和房地产投机是个人贷款增长的重要原因。中国19%的贷款者的贷款目的是购房，有贷款意愿人群中的这一比例为27%。中国城市贷款者中一半以上的目的是用于购房，农村人这一比例只有8%。在中国十大城市中，有贷款意愿者的76%将申请住房贷款。
调查还显示,教育或汽车贷款意向在今后数年将变得更为普遍。有贷款意向的城镇人口中28%将申请汽车贷款,十大城市的这一比例达到36%，前三大城市的这一比例更是高达43%。12%的受访者已申请教育贷款,21%的人计划在未来申请教育贷款。
资讯调查公司盖洛普(Gallup)近日发布的调研报告显示：14%的中国人已申请个人贷款，19%的人未来有申贷计划。
已申请贷款的人中42%的人出于经营目的，这与被调查者是农村还是城市人口没有多少关系。 在计划申请贷款的人群中，高达59%的贷款目的是用于经营。这是该公司在中国全国范围内对3597人的抽样调查结果，调查还显示,房屋、汽车、教育贷款需求的增长位于个人贷款项目的前列。
调查显示，农村贷款人数是城市人的2倍；有借贷意向的情况也类似，21%的农村人口有贷款意向，城市贷款意向的人仅有16%。不过报告认为，随着中国大城市居民越来越习惯于借贷，上述倾向可能会发生改变。如在北京已经有28%的人计划贷款，上海这一数字比例更是高达32%。
报告指出,住房需求和房地产投机是个人贷款增长的重要原因。中国19%的贷款者的贷款目的是购房，有贷款意愿人群中的这一比例为27%。中国城市贷款者中一半以上的目的是用于购房，农村人这一比例只有8%。在中国十大城市中，有贷款意愿者的76%将申请住房贷款。
调查还显示,教育或汽车贷款意向在今后数年将变得更为普遍。有贷款意向的城镇人口中28%将申请汽车贷款,十大城市的这一比例达到36%，前三大城市的这一比例更是高达43%。12%的受访者已申请教育贷款,21%的人计划在未来申请教育贷款。
上海商业银行房贷政策渐明朗
自3月16日中国人民银行宣布调整商业银行住房信贷政策和下调金融机构超额准备金利率至今已一周，目前上海一些银行已经形成较为明确的操作思路，但不少银行仍在等待总行层面审议结果。
工行上海分行办公室陆湘锷告诉本报记者，市工行对5年期以上的个人房贷，基本执行基准贷款利率6.12％，5年以下则按照5.85%来实施，但根据个案性质的差异，最低可下浮至9折，即享受5.51％的优惠利率.
陆湘锷强调，工行总行的规定相对比较笼统，是导向性的，而各分行将根据具体情况报总行审议后自行实施。他还表示，更具体的实施方案以及评判客户的标准还没有出来，“没有那么快，各行之间在经营思路上肯定存在差异性，而且还牵涉到竞争问题。”
建行上海分行的房贷政策本报已于3月22日报道，即3月17日后发放的贷款按照6.12％的基准利率可以下浮和上浮，下浮按照央行规定执行。
兴业银行上海分行仍明确表示执行6.12%的基准利率不打折。上海银行规定，客户5年期以上一手房贷款，在六成以下的，执行优惠利率5.51%；贷款六成以上则按照6.12%来执行，二手房则统一执行6.12%的标准。
深圳发展银行上海分行有关人士称具体实施办法还没有下达，分行层面正在等总行审批之中。
华夏银行上海分行有关人士称将执行6.12％的基准利率，可下浮至5.51%，首付要求为三成。
招商银行上海分行办公室马俊向本报记者表示，分行实施细则依旧未出来，但近阶段有望出台。
广东发展银行上海分行营业部有关人士向本报记者表示，目前分行层面细则尚未出台，“但大方向肯定是严格执行央行有关规定。”
光大银行上海分行有关方面称房贷将在5.51%到6.12％的区间之内，优质客户获得优惠，但具体条件须报分行审批，支行无权决定。
交行上海分行从17日起个人住房贷款最低首付款比例提高到30%。
民生银行上海分行办公室钱雪莲向本报记者表示，目前有关实施细则尚没下来，亦在等待总行审批之中。
工行上海分行办公室陆湘锷告诉本报记者，市工行对5年期以上的个人房贷，基本执行基准贷款利率6.12％，5年以下则按照5.85%来实施，但根据个案性质的差异，最低可下浮至9折，即享受5.51％的优惠利率.
陆湘锷强调，工行总行的规定相对比较笼统，是导向性的，而各分行将根据具体情况报总行审议后自行实施。他还表示，更具体的实施方案以及评判客户的标准还没有出来，“没有那么快，各行之间在经营思路上肯定存在差异性，而且还牵涉到竞争问题。”
建行上海分行的房贷政策本报已于3月22日报道，即3月17日后发放的贷款按照6.12％的基准利率可以下浮和上浮，下浮按照央行规定执行。
兴业银行上海分行仍明确表示执行6.12%的基准利率不打折。上海银行规定，客户5年期以上一手房贷款，在六成以下的，执行优惠利率5.51%；贷款六成以上则按照6.12%来执行，二手房则统一执行6.12%的标准。
深圳发展银行上海分行有关人士称具体实施办法还没有下达，分行层面正在等总行审批之中。
华夏银行上海分行有关人士称将执行6.12％的基准利率，可下浮至5.51%，首付要求为三成。
招商银行上海分行办公室马俊向本报记者表示，分行实施细则依旧未出来，但近阶段有望出台。
广东发展银行上海分行营业部有关人士向本报记者表示，目前分行层面细则尚未出台，“但大方向肯定是严格执行央行有关规定。”
光大银行上海分行有关方面称房贷将在5.51%到6.12％的区间之内，优质客户获得优惠，但具体条件须报分行审批，支行无权决定。
交行上海分行从17日起个人住房贷款最低首付款比例提高到30%。
民生银行上海分行办公室钱雪莲向本报记者表示，目前有关实施细则尚没下来，亦在等待总行审批之中。
个人贷款的对象
个人贷款对象：
1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；
2、交齐首期购房款（不低于购房总额的30％）；
3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；
4、同意以所购房产作为借款抵押。
1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；
2、交齐首期购房款（不低于购房总额的30％）；
3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；
4、同意以所购房产作为借款抵押。
存款开户程序
下列存款人可以申请开立基本存款帐户：
一、企业法人；
二、企业法人内部单独核算的单位；
三、管理财政预算资金和预算外资金的财政部门；
四、实行财政预算管理的行政机关、事业单位；
五、县级（含）以上军队、武警单位；
六、外国驻华机构；
七、社会团体；
八、单位附设的食堂、招待所、幼儿园；
九、外地常设机构；
十、私营企业、个体经济户、承包户和个人。
存款人申请开立基本存款帐户，应向开户银行出具下列证明文件之一：
一、当地工商行政管理机关核发的《企业法人执照》或《营业执照》正本；
二、中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文；
三、军队军以上、武警总队财务部门的开户证明；
四、单位对附设机构同意开户的证明；
五、驻地有权部门对外地常设机构的批文；
六、承包双方签订的承包协议；
七、个人的居民身份证和户口簿。
存款人申请开立基本存款帐户，应填制开户申请书，上述规定的证件，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证开立帐户。
符合第三、四、五项规定的存款人，已在银行开立一个基本存款帐户的，可以根据其资金性质和管理需要另开立一个基本存款帐户。
存款人不得因开户银行严格执行制度、执行纪律，转移基本存款帐户。
存款人因前款原因转移基本存款帐户的，中国人民银行不得对其核发开户许可证。
一、企业法人；
二、企业法人内部单独核算的单位；
三、管理财政预算资金和预算外资金的财政部门；
四、实行财政预算管理的行政机关、事业单位；
五、县级（含）以上军队、武警单位；
六、外国驻华机构；
七、社会团体；
八、单位附设的食堂、招待所、幼儿园；
九、外地常设机构；
十、私营企业、个体经济户、承包户和个人。
存款人申请开立基本存款帐户，应向开户银行出具下列证明文件之一：
一、当地工商行政管理机关核发的《企业法人执照》或《营业执照》正本；
二、中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文；
三、军队军以上、武警总队财务部门的开户证明；
四、单位对附设机构同意开户的证明；
五、驻地有权部门对外地常设机构的批文；
六、承包双方签订的承包协议；
七、个人的居民身份证和户口簿。
存款人申请开立基本存款帐户，应填制开户申请书，上述规定的证件，送交盖有存款人印章的印鉴卡片，经银行审核同意，并凭中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证开立帐户。
符合第三、四、五项规定的存款人，已在银行开立一个基本存款帐户的，可以根据其资金性质和管理需要另开立一个基本存款帐户。
存款人不得因开户银行严格执行制度、执行纪律，转移基本存款帐户。
存款人因前款原因转移基本存款帐户的，中国人民银行不得对其核发开户许可证。
如何持银行本票购买货物
付款单位收到银行签发的银行本票后，即可持银行本票向其他单位购买货物，办理货款结算。付款单位可将银行本票直接交给收款单位，然后根据收款单位的发票账单等有关凭证编制转账凭证，其会计分录为：
借：材料采购（或商品采购）
贷：其他货币资金——银行本票
如果实际购货金额大于银行本票金额，付款单位可以用支票或现金等补齐不足的款项，同时根据有关凭证按照不足款项编制银行存款或现金付款凭证，其会计分录为：
借：材料采购（或商品采购等）
贷：银行存款（或现金）
如果实际购货金额小于银行本票金额，则由收款单位用支票或现金退回多余的款项，付款单位应根据有关凭证，按照退回的多余款项编制银行存款或现金收款凭证，其会计分录为：
借：银行存款（或现金）
贷：其他货币资金——银行本票
借：材料采购（或商品采购）
贷：其他货币资金——银行本票
如果实际购货金额大于银行本票金额，付款单位可以用支票或现金等补齐不足的款项，同时根据有关凭证按照不足款项编制银行存款或现金付款凭证，其会计分录为：
借：材料采购（或商品采购等）
贷：银行存款（或现金）
如果实际购货金额小于银行本票金额，则由收款单位用支票或现金退回多余的款项，付款单位应根据有关凭证，按照退回的多余款项编制银行存款或现金收款凭证，其会计分录为：
借：银行存款（或现金）
贷：其他货币资金——银行本票
银行本票
银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行本票按照其金额是否固定可分为不定额和定额两种。不定额银行本票是指凭证上金额栏是空白的，签发时根据实际需要填写金额，并用压数机压印金额的银行本票；定额银行本票是指凭证上预先印有定固定面额的银行本票。
与其他银行结算方式相比，银行本票结算具有如下特点：
（1）使用方便。我国现行的银行本票使用方便灵活。单位、个体经济户和个人不管其是否在银行开户，他们之间在同城范围内的所有商品交易、劳务供应以及其他款项的结算都可以使用银行本票。收款单位和个人待银行本票可以办理转账结算，也可以支取现金，同样也可以背书转让。银行本票见票即付，结算迅速。
（2）信誉度高，支付能力强。银行本票是由银行签发，并于指定到期日由签发银行无条件支付，因而信誉度很高，一般不存在得不到正常支付的问题。其中定额银行本票由中国人民银行发行，各大国有商业银行代理签发，不存在票款得不到兑付的问题。不定额银行本票由各大国有商业银行签发，由于其资金力量雄厚，因而一般也不存在票款得不到兑付的问题。
与其他银行结算方式相比，银行本票结算具有如下特点：
（1）使用方便。我国现行的银行本票使用方便灵活。单位、个体经济户和个人不管其是否在银行开户，他们之间在同城范围内的所有商品交易、劳务供应以及其他款项的结算都可以使用银行本票。收款单位和个人待银行本票可以办理转账结算，也可以支取现金，同样也可以背书转让。银行本票见票即付，结算迅速。
（2）信誉度高，支付能力强。银行本票是由银行签发，并于指定到期日由签发银行无条件支付，因而信誉度很高，一般不存在得不到正常支付的问题。其中定额银行本票由中国人民银行发行，各大国有商业银行代理签发，不存在票款得不到兑付的问题。不定额银行本票由各大国有商业银行签发，由于其资金力量雄厚，因而一般也不存在票款得不到兑付的问题。
托收承付逾期付款的办理
购货企业在承付期满日银行营业终了时，如无足够资金支付，其不足部分即为逾期未付款项，按逾期付款处理。
(l)付款人开户银行对付款人逾期支付的款项，应当根据逾期付款金额和逾期天数，按每天万分之五计算逾期付款赔偿金（滞纳金），将其划给收款单位。其计算公式为：
应付滞纳金＝逾期未付金额×延期天数×扣收比例
逾期付款天数从承付期满日算起。承付期满日银行营业终了时，付款人如无足够资金支付，其不足部分，应当算作逾期一天，计算一天的赔偿金。在承付期满的次日(如遇例假日，逾期付款赔偿金的天数计算也相应顺延，但在以后遇到例假日应当照算逾期天数)银行营业终了时，仍无足够资金支付，其不足部分，应当算作逾期两天，计算两天的赔偿金，其余类推。银行审查拒绝付款期间，不能算作付款人逾期付款，但对无理的拒绝付款而增加银行审查时间的，应从承付期满日算起，计算逾期付款赔偿金。
例：大明公司的托收承付款项184000元，于5月6日承付期满，因存款不足只划付了100000元，到5月26日才全部付清，扣收比例为0.05％，那么：
逾期未付金额＝184000元一100000元＝84000元
延期天数为20天
应付滞纳金＝84000元×20天×0.05％＝840元
(2)按照规定,赔偿金实行定期扣付，每月计算一次，于次月3日内单独划给收款人。次月又有部分付款的，从当月1日起计算赔偿金，随同部分支付的款项划给收款人，对尚未支付的款项，从当月1日起到月终再计算赔偿金，于第三个月3日内划给收款人。第三个月仍有部分付款的，按照上述方法计付赔偿。
赔偿金的扣付列为企业销货收入扣款顺序的首位，如付款入账户余额不足全额支付时，应排列在工资之前，并对该账户采取“只收不付”的控制方法，待一次足额扣付赔偿金后，才准予办理其他款项的支付。因此而产生的经济后果，由付款人自行负责。
付款人开户银行对逾期未付的托收凭证，负责进行扣款的期限为3个月(从承付期满日算起)。在此期限内，银行必须按照扣款顺序陆续扣款。期满时，如果付款人仍无足够资金支付该笔尚未付清的欠款，银行应于次日通知付款人将有关交易单证(单证已作账务处理或已部分支付的，可以填制“应付款项证明单”)，在两日内退回银行。银行将有关结算凭证连同交易单证或应付款项证明单退回收款人开户银行转交收款人，并将应付的赔偿金划给收款人。对付款人逾期不退回单证的，开户银行应当自发出通知的第三天起，按照尚未付清欠款的金额；每天处以万分之五但不低于50元的罚款，并暂停付款人向外办理结算业务，直到退回单证时为止。
(3)重新托收。收款人对被无理拒绝付款的托收款项，在收到退回的结算凭证及其所附单证后，如需委托银行重办托收，应当填写四联“重办托收理由书”，将其中三联连同购销合同、有关证据和退回的原托收凭证及交易单证，一并送交银行，经开户银行审查，确属无理拒绝付款，可以重办托收。
(l)付款人开户银行对付款人逾期支付的款项，应当根据逾期付款金额和逾期天数，按每天万分之五计算逾期付款赔偿金（滞纳金），将其划给收款单位。其计算公式为：
应付滞纳金＝逾期未付金额×延期天数×扣收比例
逾期付款天数从承付期满日算起。承付期满日银行营业终了时，付款人如无足够资金支付，其不足部分，应当算作逾期一天，计算一天的赔偿金。在承付期满的次日(如遇例假日，逾期付款赔偿金的天数计算也相应顺延，但在以后遇到例假日应当照算逾期天数)银行营业终了时，仍无足够资金支付，其不足部分，应当算作逾期两天，计算两天的赔偿金，其余类推。银行审查拒绝付款期间，不能算作付款人逾期付款，但对无理的拒绝付款而增加银行审查时间的，应从承付期满日算起，计算逾期付款赔偿金。
例：大明公司的托收承付款项184000元，于5月6日承付期满，因存款不足只划付了100000元，到5月26日才全部付清，扣收比例为0.05％，那么：
逾期未付金额＝184000元一100000元＝84000元
延期天数为20天
应付滞纳金＝84000元×20天×0.05％＝840元
(2)按照规定,赔偿金实行定期扣付，每月计算一次，于次月3日内单独划给收款人。次月又有部分付款的，从当月1日起计算赔偿金，随同部分支付的款项划给收款人，对尚未支付的款项，从当月1日起到月终再计算赔偿金，于第三个月3日内划给收款人。第三个月仍有部分付款的，按照上述方法计付赔偿。
赔偿金的扣付列为企业销货收入扣款顺序的首位，如付款入账户余额不足全额支付时，应排列在工资之前，并对该账户采取“只收不付”的控制方法，待一次足额扣付赔偿金后，才准予办理其他款项的支付。因此而产生的经济后果，由付款人自行负责。
付款人开户银行对逾期未付的托收凭证，负责进行扣款的期限为3个月(从承付期满日算起)。在此期限内，银行必须按照扣款顺序陆续扣款。期满时，如果付款人仍无足够资金支付该笔尚未付清的欠款，银行应于次日通知付款人将有关交易单证(单证已作账务处理或已部分支付的，可以填制“应付款项证明单”)，在两日内退回银行。银行将有关结算凭证连同交易单证或应付款项证明单退回收款人开户银行转交收款人，并将应付的赔偿金划给收款人。对付款人逾期不退回单证的，开户银行应当自发出通知的第三天起，按照尚未付清欠款的金额；每天处以万分之五但不低于50元的罚款，并暂停付款人向外办理结算业务，直到退回单证时为止。
(3)重新托收。收款人对被无理拒绝付款的托收款项，在收到退回的结算凭证及其所附单证后，如需委托银行重办托收，应当填写四联“重办托收理由书”，将其中三联连同购销合同、有关证据和退回的原托收凭证及交易单证，一并送交银行，经开户银行审查，确属无理拒绝付款，可以重办托收。
如何办理银行本票的背书转让
按照规定，银行本票一律记名，允许背书转让。银行本票的持有人转让本票，应在本票背面“背书”栏内背书，加盖本单位预留银行印鉴，注明背书日期，在“被背书人”栏内填写受票单位名称，之后将银行本票直接交给被背书单位，同时向被背书单位交验有关证件，以便被背书单位查验。被背书单位对收受的银行本票应认真进行审查，其审查内容与收款单位审查内容相同。按照规定，银行本票的背书必须连续，也就是说银行本票上的任意一个被背书人就是紧随其后的背书人，并连续不断。如果本票的签发人在本票的正面注有“不准转让”字佯，则该本票不得背书转让；背书人也可以在背书时注明“不准转让”，以禁止本票背书转让后再转让。
如果收款单位收受银行本票之后，不准备立即到银行办理进账手续，而是准备背书转让，用来支付款项或偿还债务，则应在取得银行本票时编制转账凭证，其会计分录为：
借：其他货币资金——银行本票
贷：产品销售收入（或商品销售收入等）
应交税金——应交增值税（销项税款）
收款单位将收受的银行本票背书转让给其他单位时，应根据有关原始凭证编制转账凭证。如果用收受的银行本票购买物资，则按发票账单等原始凭证编制转账凭证，其会计分录为：
借：材料采购（或商品采购等）
应交税金－—应交增值税（进项税额）
贷：其他货币资金——银行本票
如果用收受的银行本票偿还债务，则其会计分录为：
借：应付账款
贷：其他货币资金——银行本票
如果收款单位收受银行本票之后，不准备立即到银行办理进账手续，而是准备背书转让，用来支付款项或偿还债务，则应在取得银行本票时编制转账凭证，其会计分录为：
借：其他货币资金——银行本票
贷：产品销售收入（或商品销售收入等）
应交税金——应交增值税（销项税款）
收款单位将收受的银行本票背书转让给其他单位时，应根据有关原始凭证编制转账凭证。如果用收受的银行本票购买物资，则按发票账单等原始凭证编制转账凭证，其会计分录为：
借：材料采购（或商品采购等）
应交税金－—应交增值税（进项税额）
贷：其他货币资金——银行本票
如果用收受的银行本票偿还债务，则其会计分录为：
借：应付账款
贷：其他货币资金——银行本票
Saturday, June 16, 2007
银行本票结算规定
银行本票结算的基本规定是：
（1）银行本票在指定城市的同城范围内使用。
（2）银行本票的金额起点。不定额银行本票的金额起点为100元，定额银行本票面额为1000元、5000元、10000元、50000元。
（3）银行本票的付款期自出票日起最长不超过二个月（不分大月小月，统按次月对日计算，到期日遇例假日顺延）。逾期的银行本票，兑付银行不予受理，但可以在签发银行办理退款。
（4）银行本票一律记名，允许背书转让。
（5）银行本票见票即付，不予挂失。遗失的不定额银行本票在付款期满后一个月确未被冒领的，可以办理退款手续。
（1）银行本票在指定城市的同城范围内使用。
（2）银行本票的金额起点。不定额银行本票的金额起点为100元，定额银行本票面额为1000元、5000元、10000元、50000元。
（3）银行本票的付款期自出票日起最长不超过二个月（不分大月小月，统按次月对日计算，到期日遇例假日顺延）。逾期的银行本票，兑付银行不予受理，但可以在签发银行办理退款。
（4）银行本票一律记名，允许背书转让。
（5）银行本票见票即付，不予挂失。遗失的不定额银行本票在付款期满后一个月确未被冒领的，可以办理退款手续。
委托收款结算
委托收款结算是收款人向银行提供收款依据，委托银行向付款人收取款项的一种结算方式。委托收款具有使用范围广、灵活、简便等特点。
（1）从使用范围来看，凡是在银行和其他金融机构开立账户的单位和个体经济户的商品交易、劳务款项以及其他应收款项的结算都可以使用委托收款结算方式。城镇公用企事业单位向用户收取的水费、电费、电话费、邮费、煤气费等等也都可以采用委托收款结算方式。
（2）委托收款不受金额起点的限制。凡是收款单位发生的各种应收款项，不论金额大小，只要委托银行就给办理。
（3）委托收款不受地点的限制，在同城、异地都可以办理。
（4）委托收款有邮寄和电报划回两种方式，收款单位可以根据需要灵活选择。
（5）委托收款付款期为三天，凭证索回期为二天。
（6）银行不负责审查付款单位拒付理由。
委托收款结算方式是一种建立在商业信用基础上的结算方式，即由收款人先发货或提供劳务，然后通过银行收款，银行不参予监督，结算中发生争议由双方自行协商解决。因此收款单位在选用此种结算方式时应当慎重，应当了解付款方的资信状况，以免发货或提供劳务后不能及时收回款项。
（1）从使用范围来看，凡是在银行和其他金融机构开立账户的单位和个体经济户的商品交易、劳务款项以及其他应收款项的结算都可以使用委托收款结算方式。城镇公用企事业单位向用户收取的水费、电费、电话费、邮费、煤气费等等也都可以采用委托收款结算方式。
（2）委托收款不受金额起点的限制。凡是收款单位发生的各种应收款项，不论金额大小，只要委托银行就给办理。
（3）委托收款不受地点的限制，在同城、异地都可以办理。
（4）委托收款有邮寄和电报划回两种方式，收款单位可以根据需要灵活选择。
（5）委托收款付款期为三天，凭证索回期为二天。
（6）银行不负责审查付款单位拒付理由。
委托收款结算方式是一种建立在商业信用基础上的结算方式，即由收款人先发货或提供劳务，然后通过银行收款，银行不参予监督，结算中发生争议由双方自行协商解决。因此收款单位在选用此种结算方式时应当慎重，应当了解付款方的资信状况，以免发货或提供劳务后不能及时收回款项。
央行再贷款
央行再贷款，即中央银行贷款，是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行调控基础货币的重要渠道和进行金融调控的传统政策工具，习惯上称作再贷款。一般来讲，中央银行贷款增加，是“银根”将有所放松的信号之一；反之，是“银根”将可能紧缩的信号之一。到2000年底，在中国人民银行资产业务总量中，中央银行贷款占45％。
中央银行贷款的对象是经中央银行批准，持有中国人民银行颁发的《经营金融业务许可证》，并在中国人民银行开立账户的金融机构。
《中国人民银行关于实行再贷款浮息制度的通知》(银发［2004］59号)中规定，从2004年3月25日起，用于金融机构头寸调节和短期流动性支持的各档次再贷款利率，在现行再贷款基准利率基础上加0.63个百分点。其中，20天以内再贷款利率为3.33％，3个月以内为3.6％，6个月以内为3.78％，1年以内为3.87％。2004年3月25日(含)前发放的此类再贷款，按照原合同利率执行到期。
中央银行贷款的对象是经中央银行批准，持有中国人民银行颁发的《经营金融业务许可证》，并在中国人民银行开立账户的金融机构。
《中国人民银行关于实行再贷款浮息制度的通知》(银发［2004］59号)中规定，从2004年3月25日起，用于金融机构头寸调节和短期流动性支持的各档次再贷款利率，在现行再贷款基准利率基础上加0.63个百分点。其中，20天以内再贷款利率为3.33％，3个月以内为3.6％，6个月以内为3.78％，1年以内为3.87％。2004年3月25日(含)前发放的此类再贷款，按照原合同利率执行到期。
境外刷卡银联卡比国际卡划算
今报讯春节前，中国银联开通了韩国、泰国、新加坡三个国家的境外业务，赴上述三国旅游或做生意的中国游客凭着一张银联（人民币）卡就可以完成消费结算；国内部分银行前期发行以美元货币结算的VISA或MASTER国际卡同样可以在境外埋单，因此不少人对此犯了核计，究竟是刷银联卡还是国际卡更合算？国际信用卡涉及汇率折算
在境外刷卡消费，因所持有的银行卡不同，持卡人账单上的币种显示也会有所区别。银联卡在泰国、韩国及新加坡交易时的计价货币为当地货币，交易完成后，中国银联将按照我国外汇管理的有关规定，根据交易当日的市场汇率转换成人民币金额向发卡银行清算，发卡银行即时扣除持卡人的人民币账户资金。
而VISA或MASTER双币种的国际信用卡，其对账单上通常显示的币种是美元，在通用货币非美元的国家和地区消费时，记账货币为当地货币，结算时需按消费当日汇率将当地货币折算为美元，用人民币还款时再将美元按照客户还款当日汇率折算成人民币计算，增加了一次外汇折算的过程，会给持卡人带来一定的汇率损失。
业内人士给您算笔细账
沈阳一家银行负责人算了一笔账，例如：一个中国游客3月1日在新加坡消费了10000新元，按照当日新元对人民币100：510计算，还款时需支付51000元人民币；而使用国际卡该笔消费必须先兑换成美元，按照当日（3月1日）美元对新元汇率1∶1.6211计算，则消费掉6168.65美元；如果3月11日以人民币还款，则再按还款日（3月11日）美元兑人民币汇率8.2765,因此大约需偿还51054.83元，与银联卡相比要多支付50多块钱。
除此之外，由于客户在使用 MASTER的国际卡刷卡消费时，还须向发卡行支付1.1％的手续费，如果使用VISA的国际卡，这一费率则为1％，而银联卡在境外刷卡消费并不需要相关费用，因此使用国际卡的成本会进一步提高
在境外刷卡消费，因所持有的银行卡不同，持卡人账单上的币种显示也会有所区别。银联卡在泰国、韩国及新加坡交易时的计价货币为当地货币，交易完成后，中国银联将按照我国外汇管理的有关规定，根据交易当日的市场汇率转换成人民币金额向发卡银行清算，发卡银行即时扣除持卡人的人民币账户资金。
而VISA或MASTER双币种的国际信用卡，其对账单上通常显示的币种是美元，在通用货币非美元的国家和地区消费时，记账货币为当地货币，结算时需按消费当日汇率将当地货币折算为美元，用人民币还款时再将美元按照客户还款当日汇率折算成人民币计算，增加了一次外汇折算的过程，会给持卡人带来一定的汇率损失。
业内人士给您算笔细账
沈阳一家银行负责人算了一笔账，例如：一个中国游客3月1日在新加坡消费了10000新元，按照当日新元对人民币100：510计算，还款时需支付51000元人民币；而使用国际卡该笔消费必须先兑换成美元，按照当日（3月1日）美元对新元汇率1∶1.6211计算，则消费掉6168.65美元；如果3月11日以人民币还款，则再按还款日（3月11日）美元兑人民币汇率8.2765,因此大约需偿还51054.83元，与银联卡相比要多支付50多块钱。
除此之外，由于客户在使用 MASTER的国际卡刷卡消费时，还须向发卡行支付1.1％的手续费，如果使用VISA的国际卡，这一费率则为1％，而银联卡在境外刷卡消费并不需要相关费用，因此使用国际卡的成本会进一步提高
信用卡,贷记卡,借记卡
信用卡： 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。银行卡： 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 贷记卡： 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。 准贷记卡： 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡： 借记卡是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。转帐卡： 转帐卡是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。 专用卡： 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。 注：专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。储值卡： 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从 卡内扣款的预付钱包式借记卡。联名／认同卡： 联名／认同卡是商业银行与盈利性机构／非盈利机构合作发行的银行卡附属产品。
商业银行联行往来业务
联行往来的基本概念社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：⒈全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。⒉分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。⒊支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。联行往来账务核算一 发报行核算 发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。二 收报行核算收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。三 总行电子计算中心总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
商业银行中间业务
中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。结算业务 结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。一、结算工具 结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。 主要的票据结算工具：（一） 银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。（二） 商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。（三） 银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。（四） 支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。二、结算方式1 同城结算方式（1） 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。（2） 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。（3） 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。（4） 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。2 异地结算方式（1）汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式（2）托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。（3）信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。（4） 电子资金划拨系统 随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
银行贷款决策关键问题
银行贷款决策集中于3个关键问题： (1) 如借款人特征（包括过去还款记录）、现金流与收入（衡量对债务与支出的支付）抵押品（可作为抵押以助于担保贷款的资产形式）和状况（包括涉及的经济与行业的健康）指出的那样，值得对借款人贷款吗？ (2) 贷款协议能够以既保护贷款人又满足客户信贷需求的方式设计（依据期限、偿还时间表和其他条款）吗？ (3) 抵押品在哪里被提供或需求，贷款人能够贯彻其对抵押品的索取权（这样就能够合法地取得抵押品并以最低的成本卖出抵押品）吗？ 今天最普遍使用的贷款抵押品形式是企业的应收帐款和存货、实物财产与个人财产（包括土地、建筑、证券和车辆）以及某些形式的个人或机构担保。大多数贷款人员希望把两三种不同的贷款偿还来源写进贷款协议（包括借款人的现金流或收入、资产与担保）。 当不同的贷款人员审查一笔贷款申请的不同方面时，大多详细审查借款人的收入或现金流、控制支出的能力、经营效率（反映在存货和应收帐款周转率这样的指标上）、产品或服务的适销性（反映在销售或收入增长上）、流动性（反映在，如借款人本期资产对本期负债的比率）、杠杆（如借款人负债对股本的比率）和任何或有负债（如对客户的诉讼或未付的税款）。如果同意一笔贷款，那么，一笔贷款一般根据某些基准或参考利率定价，如银行优惠利率、欧洲美元利率（称为L I B O R）或国内货币市场利率，对于高风险的借款人要支付高于参考或基准贷款利率的最大利差。 银行贷款决策关键问题正文结束
银行保函的种类
银行保函种类：
根据保函在基础合同中所起的不同作用和担保人承担的不同的担保职责，保函可以具体分为以下几种：
借款保函。
指银行应借款人要求向贷款行所作出的一种旨在保证借款人按照借款合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证承诺。
融资租赁保函。
指承租人根据租赁协议的规定，请求银行向出租人所出具的一种旨在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证承诺。
补偿贸易保函。
指在补偿贸易合同项下，银行应设备或技术的引进方申请，向设备或技术的提供方所作出的一种旨在保证引进方在引进后的一定时期内，以其所生产的产成品或以产成品外销所得款项，来抵偿所引进之设备和技术的价款及利息的保证承诺。
投标保函。
指银行应投标人申请向招标人作出的保证承诺，保证在投标人报价的有效期内投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定在一定时间内与招标人签订合同。
履约保函。
指银行应供货方或劳务承包方的请求而向买方或业主方作出的一种履约保证承诺。
预付款保函。
又称还款保函或定金保函。指银行应供货方或劳务承包方申请向买方或业主方保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还保函规定金额的预付款。
付款保函。
指银行应买方或业主申请，向卖方或承包方所出具的一种旨在保证贷款支付或承包工程进度款支付的付款保证承诺。
其他的保函品种还有来料或来件加工保函、质量保函、预留金保函、延期付款保函、票据或费用保付保函、提货担保、保释金保函及海关免税保函等等。
根据保函在基础合同中所起的不同作用和担保人承担的不同的担保职责，保函可以具体分为以下几种：
借款保函。
指银行应借款人要求向贷款行所作出的一种旨在保证借款人按照借款合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证承诺。
融资租赁保函。
指承租人根据租赁协议的规定，请求银行向出租人所出具的一种旨在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证承诺。
补偿贸易保函。
指在补偿贸易合同项下，银行应设备或技术的引进方申请，向设备或技术的提供方所作出的一种旨在保证引进方在引进后的一定时期内，以其所生产的产成品或以产成品外销所得款项，来抵偿所引进之设备和技术的价款及利息的保证承诺。
投标保函。
指银行应投标人申请向招标人作出的保证承诺，保证在投标人报价的有效期内投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定在一定时间内与招标人签订合同。
履约保函。
指银行应供货方或劳务承包方的请求而向买方或业主方作出的一种履约保证承诺。
预付款保函。
又称还款保函或定金保函。指银行应供货方或劳务承包方申请向买方或业主方保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还保函规定金额的预付款。
付款保函。
指银行应买方或业主申请，向卖方或承包方所出具的一种旨在保证贷款支付或承包工程进度款支付的付款保证承诺。
其他的保函品种还有来料或来件加工保函、质量保函、预留金保函、延期付款保函、票据或费用保付保函、提货担保、保释金保函及海关免税保函等等。
商业银行负债业务介绍
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。1. 活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。2． 定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。3． 储蓄存款储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。 储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。4. 可转让定期存单（CDs）可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。5. 可转让支付命令存款帐户它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。6. 自动转帐服务存款帐户这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。7. 掉期存款掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
交通银行外汇商品房抵押贷款合同
贷款人（抵押权人）： 分行 法定地址： 电话 法定代表： 电话 借款人（抵押人） 电话 住址： 本人有效身份证编号： 借款人为购买 （以下称“房产商”）的 （以下称“房产”），向贷款人申请贷款，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国经济合同法》以及交通银行有关业务办法的规定，经双方协商同意，订立以下条款，共同遵守。 第一条 贷款币种、金额和期限 １．１ 贷款币种： １．２ 贷款最高额为 元（大写 元）整。 １．３ 贷款期限： 贷款期限为 年。自一九 年 月 日至一九 年 月 日止。分 期等额归还。 第二条 利率和利息的计算 ２．１ 贷款利率为“伦敦银行同业拆放利率”加 个百分点（ＬＩＢＯＲ＋ ％）。每期计息日的 的ＬＩＢＯＲ为 贷款利率的ＬＩＢＯＲ，但每笔放款的第一个计息期的ＬＩＢＯＲ为该贷款发放日的ＬＩＢＯＲ。ＬＩＢＯＲ采用 个月浮动。 ２．２ 贷款利息以贷款的实际发放天数计收，以３６０天为一年。 ２．３ 结息方式： 第三条 贷款条件 ３．１ 借款人必须向贷款人提供下列资料： ａ．《房产抵押贷款申请书》和《贷款申请人资料》； ｂ．与房产商签订《预购房屋合同正本》或《购房契约》； ｃ．房产商出具的购房预付款的凭证。 ３．２ 借款人到贷款人指定银行开立购房专户，今后有关购房费用，均通过该帐户结算。 第四条 提款 借款人不可撤销地授权贷款人，根据“预购房合同”规定，当贷款人收到房产商付款通知书后，主动将贷款划入房产商在贷款人处开立的帐户，并借记借款人帐户。向借款人发出付款通知书。 第五条 还款 ５．１ 借款人应遵照本合同１．３条款规定，按时偿还。 ５．２ 每次还款日前十五天之内，借款人应将本期归还的贷款和支付的利率存入购房专户。由贷款人在还款到期日，主动在购房专户中扣除其款项，无须事先通知借款人。 第六条 提前还款 ６．１ 借款人如果提前偿还部分或全部贷款，必须在三十天前书面通知贷款人。 ６．２ 提前还款只限于还款期序的倒序进行，而不能抵冲即将到期的贷款或下期的还款。 ６．３ 借款人提前还款，应向贷款人支付提前还款金额的０．５％至１％补偿金。 ａ．借款人在贷款不足一年（含一年）内提前还款，应向贷款人缴付提前还款金额的百分之一补偿金； ｂ．借款人在获得超过一年后提前还款，应向贷款人缴付提前还款金额０．５％的补偿金。 第七条 手续费及其他费用 ７．１ 手续费：贷款合同签订后，借款人应在本合同签订后 日之内向贷款人支付贷款金额的 ％手续费。 ７．２ 在购房与贷款过程中所涉及的契税、保险、法律手续、抵押登记、抵押物的处置等费用，均由借款人支付。 ７．３ 由于借款人违约行为使贷款人遭受损失及由此产生的一切有关费用，均由借款人承担。 第八条 保险 借款人必须按贷款人规定的时间和指定的险种到 保险公司 分公司办妥 抵押物的保险手续，投保金额不得低于抵押物的总价值，投保期限应长于贷款期限１－３个月，保险单正本须注明贷款人为第一受益人，并将保险单正本送交贷款人。 第九条 借款人的保证 ９．１ 保证按合同规定，按时按金额还本付息。 ９．２ 向贷款人提供一切资料真实可靠，无任何伪装和隐瞒事实。 ９．３ 抵押房产的损毁，不论任何原因，均须负责赔偿贷款人的损失。 第十条 贷款人的责任 １０．１ 按合同有关规定，准时提供贷款予借款人。该贷款人以购房者的名义转入房产商在贷款人处的帐户。 １０．２ 借款人按合同规定，付清贷款总额，利息以及其它应付款项之后，将抵押的《房产买卖契约》或《房产权证书》交还给借款人。 第十一条 违约及处理 １１．１ 下列事项构成违约： （１）借款人在付息日、还款日未能或未能足额支付应归还的本金及应付的利息，造成贷款逾期和欠息； （２）借款人失去执行合同的能力或某些事件之发生使得本合同之执行成为违法或不可能； （３）借款人违反本合同或附件的其他条款。 １１．２ 违约的处置： （１）当借款人发生上述１１．１（１）的行为时，贷款人从借款人违约之日起按逾期和欠息金额在原定利率的基础上加收２０％的罚息； （２）当借款人发生上述１１．１（１）和／或１１．１（３）的行为时，经贷款人书面通知后从违约之日起６０天内借款人仍不纠正；或借款人发生１１．１（２）行为，贷款人有权宣布全部贷款到期，同时，要求借款人偿还已发放的贷款金额及利息。 第十二条 适用法律 本合同适用中华人民共和国的法律并按其解释。 第十三条 合同生效 需经借款人和贷款人签字，并经公证处公证后生效。本合同的任何修改、补充须双方签署书面协议。
如何申请信用卡附属卡
问:我想为我太太申请一张附属卡，请问有何申请资格限制吗？
答:只要您是信用卡主卡持卡人，都可为您的父母、配偶、子女（须年满18周岁以上）申请附属卡，附属卡可以共享主卡的信用额度，账款会统一列于您的对账单内，由您一并支付账款，部分银行甚至也可由您为兄弟姐妹申请附属卡，让您的亲人与您享受到各项信用卡所提供的优惠。
信用卡主卡要收取年费，附属卡的年费通常为所属主卡的一半，建议在申请前可以向你的发卡银行问清楚。
多数的银行，让附属卡与主卡共享同一信用额度，但也有的银行可根据您的需要，选择附属卡账户的设置不采用上述的合并账户，而采取独立账户，也就是附属卡信用额度为主卡额度的一定比例，例如，主卡信用额度是2万元，附属卡信用额度为主卡30%，附属卡的额度就是6000元，此时附属卡拥有独立的对账单，银行并可按指定地址寄送，而主卡与附属卡持卡人，需分别缴还对账单款项。
但要注意的事项，虽然附属卡由主卡持卡人提出申请，但是寄发卡片后要开卡时，不能由主卡人代为开卡，需由附属卡本人亲自开卡才能使用，而且若是发生账款不缴纳的情况，对主卡及附属卡持卡人的信用都一并受到影响。万事达国际组织如何申请信用卡附属卡正文结束
答:只要您是信用卡主卡持卡人，都可为您的父母、配偶、子女（须年满18周岁以上）申请附属卡，附属卡可以共享主卡的信用额度，账款会统一列于您的对账单内，由您一并支付账款，部分银行甚至也可由您为兄弟姐妹申请附属卡，让您的亲人与您享受到各项信用卡所提供的优惠。
信用卡主卡要收取年费，附属卡的年费通常为所属主卡的一半，建议在申请前可以向你的发卡银行问清楚。
多数的银行，让附属卡与主卡共享同一信用额度，但也有的银行可根据您的需要，选择附属卡账户的设置不采用上述的合并账户，而采取独立账户，也就是附属卡信用额度为主卡额度的一定比例，例如，主卡信用额度是2万元，附属卡信用额度为主卡30%，附属卡的额度就是6000元，此时附属卡拥有独立的对账单，银行并可按指定地址寄送，而主卡与附属卡持卡人，需分别缴还对账单款项。
但要注意的事项，虽然附属卡由主卡持卡人提出申请，但是寄发卡片后要开卡时，不能由主卡人代为开卡，需由附属卡本人亲自开卡才能使用，而且若是发生账款不缴纳的情况，对主卡及附属卡持卡人的信用都一并受到影响。万事达国际组织如何申请信用卡附属卡正文结束
商业银行资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。（一） 放款业务--商业银行最主要的资产业务一 信用放款 信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。1、普通借款限额企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。2、 透支放款银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。3．备用贷款承诺备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。4．消费者放款消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。5．票据贴现放款票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。二 抵押放款抵押贷款有以下几种类型(１)．存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。(２)．客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。(３)．证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。(４)．不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。三 保证书担保放款保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。四 贷款证券化贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation， 再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。（二）投资业务商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。１．国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。２．中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
网上银行安全知识
只有了解安全，才能放心使用
2005年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示，用户使用网上银行的原因有75.7%是使用方便，60.1%是节约时间，39.8%是不受地域限制；用户认为目前网上交易存在的最大问题有34.3%是安全得不到保障；用户选择网上银行网站时最看重的因素有47.5%是交易的安全性。
这些数据表明，网上银行相对于传统的柜面银行、自助银行、电话银行来说，最大的优势就是使用方便、节约时间、不受地域限制，这些优势使得网上银行很有潜力发展成为未来交易模式的主流。但目前决大多数人对网上银行的交易安全还不放心，造成这种现象的主要原因是大众缺乏安全意识，没有养成良好的操作习惯，对网上银行安全保护措施不了解。
为了提升大众信息安全意识，推动网上银行健康发展，2004年年底，权威的第三方安全认证机构——中国金融认证中心(简称CFCA)联合14家商业银行共同发起了“放心安全用网银”联合宣传年活动。活动的宗旨在于“充分利用各银行的资源，通过联合进行一系列恰当、合理、有效的宣传活动，有力地推动社会大众对信息安全的认识，提高网上银行用户的自我保护意识，宣传和介绍网上银行采取的各种有效安全措施，树立网上银行的良好形象，让广大用户能够放心、安全地使用网上银行。”
活动受到了社会各界的关注。中国人民银行、中国银监会等相关主管部门对银行界联合行动、共同普及网上银行安全知识的这一举措，给予了肯定和支持。
CFCA由中国人民银行和国家信息安全管理机构审批成立，是国家金融信息安全的基础设施，被列入国家863成果重点示范单位。作为金融行业统一的第三方安全认证机构，它独立于信息传递的任何一方，通过发放数字证书为网上银行、电子商务和电子政务提供安全保障：确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。
此次活动由CFCA、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、兴业银行、北京银行等单位共同发起。它们研究、探讨了国内网上银行发展现状及安全问题，并根据具体情况制定了全年普及网上银行安全知识的实施计划。
活动期间，将会开展包括中国网上银行现状调查、“体验网银，体验安全”有奖互动、网上银行发展专题论坛等一系列活动。广大民众可以通过CFCA的网站，各银行的分支网点、网站，大众媒体等途径了解到更多更全面的网上银行安全知识，学会网上银行安全防范措施，从而放心大胆地使用网上银行。
2005年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示，用户使用网上银行的原因有75.7%是使用方便，60.1%是节约时间，39.8%是不受地域限制；用户认为目前网上交易存在的最大问题有34.3%是安全得不到保障；用户选择网上银行网站时最看重的因素有47.5%是交易的安全性。
这些数据表明，网上银行相对于传统的柜面银行、自助银行、电话银行来说，最大的优势就是使用方便、节约时间、不受地域限制，这些优势使得网上银行很有潜力发展成为未来交易模式的主流。但目前决大多数人对网上银行的交易安全还不放心，造成这种现象的主要原因是大众缺乏安全意识，没有养成良好的操作习惯，对网上银行安全保护措施不了解。
为了提升大众信息安全意识，推动网上银行健康发展，2004年年底，权威的第三方安全认证机构——中国金融认证中心(简称CFCA)联合14家商业银行共同发起了“放心安全用网银”联合宣传年活动。活动的宗旨在于“充分利用各银行的资源，通过联合进行一系列恰当、合理、有效的宣传活动，有力地推动社会大众对信息安全的认识，提高网上银行用户的自我保护意识，宣传和介绍网上银行采取的各种有效安全措施，树立网上银行的良好形象，让广大用户能够放心、安全地使用网上银行。”
活动受到了社会各界的关注。中国人民银行、中国银监会等相关主管部门对银行界联合行动、共同普及网上银行安全知识的这一举措，给予了肯定和支持。
CFCA由中国人民银行和国家信息安全管理机构审批成立，是国家金融信息安全的基础设施，被列入国家863成果重点示范单位。作为金融行业统一的第三方安全认证机构，它独立于信息传递的任何一方，通过发放数字证书为网上银行、电子商务和电子政务提供安全保障：确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。
此次活动由CFCA、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、兴业银行、北京银行等单位共同发起。它们研究、探讨了国内网上银行发展现状及安全问题，并根据具体情况制定了全年普及网上银行安全知识的实施计划。
活动期间，将会开展包括中国网上银行现状调查、“体验网银，体验安全”有奖互动、网上银行发展专题论坛等一系列活动。广大民众可以通过CFCA的网站，各银行的分支网点、网站，大众媒体等途径了解到更多更全面的网上银行安全知识，学会网上银行安全防范措施，从而放心大胆地使用网上银行。
银行的国际业务
银行国际结算业务国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。一 汇款结算业务汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。二 托收结算业务托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。三 信用证结算业务信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。四 担保业务在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。⒈银行保证书（Letter of Guarantee）银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
现金与银行应收款
商业银行是金融体系的金融百货公司。它们比任何其他金融机构提供了更为广泛的金融服务，满足了个人、企业与政府的信贷、支付与储蓄的需要。该行业的基本财务报表，它的平衡表（或状况报表）反映了其金融多样化的特征。F D I C保险的美国商业银行的主要资金运用（资产）与资金来源（负债与股权资本）。 现金与银行应收款（第一准备金） 所有的商业银行以第一准备金形式持有其大部分资产。第一准备金由现金和在其他银行存放的存款构成。这些准备金是银行防范存款人提款和客户需要贷款的第一道防线。然而，银行一般持有的现金不能完全满足短期意外事件的需要，因为现金资产的收益率非常小。但是，在其他银行存放的存款提供了潜在的收益，因为它们是“支付”代理行服务的手段。作为对小银行存款的报酬，较大的美国代理行向其提供重要的服务，象利用计算机清算支票和处理记录。美国数千家小银行在其较大的代理行的帮助下，将其超额现金准备金投资于对其他银行的贷款（叫做联邦基金）。 第一准备金也包括联邦储备体系要求的对存款持有的准备金。
证券持有量与第二准备金
证券持有量与第二准备金 商业银行持有在公开市场上取得的证券作为长期投资，和第二准备金一样有助于满足短期现金需求。很多银行仍然持有大量的市政证券——州、城市与其他地方政府发行的债券与票据，因为它们的利息收入是免税的，虽然最近的税收改革立法基本上限制了市政票据与债券对银行的税收好处。然而，美国财政证券与联邦机构（如联邦国民抵押协会（“Fannie Mae”）或农业信贷系统）债务证券构成了美国银行证券组合的最大项。银行一般偏爱于短期政府证券，因为这些证券能够随时出售以弥补短期现金需求，而且它们无违约风险。 对一个金融机构的管理层而言，最重要的挑战领域之一在于发放新贷款与合理地管理帐簿上已有的贷款。这种挑战的产生是因为对很多金融机构（如银行或金融公司）而言，贷款是它们的第一大资产和主要的收入来源，而且大部分风险集中于贷款组合。 今天很多贷款机构都有一个书面贷款政策以指导每笔贷款决策，塑造其整个贷款组合。一个良好的书面贷款政策应包括贷款机构的关于贷款组合目标的说明；清楚地说明谁有权发放贷款；描述申请与评估每一笔贷款要求应遵循的程序；并具体说明同意一笔贷款之前与之后，贷款申请书应附带什么文件。书面贷款政策有助于培训新的贷款人员，并有利于金融机构看到其贷款政策是否被很好地遵循。 大部分贷款政策要求客户提交一份财务报表，它通常详细说明了至少3年的资产、负债、收入与支出的有价值的信息。对于公司借款人，要求有董事会授权公司申请贷款的决定。对于居民借款人，通常要求客户书面承诺以获得贷款申请人的征信所档案（说明其过去的信用历史）和接触其雇主（证实其职业与收入）。
银行国际信贷与投资业务
国际信贷与投资国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。一 进出口融资商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。另外，提供资金融通的方式还有打包放款，票据承兑，出口贷款等。银行国际信贷与投资业务正文结束
银行保函业务
银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。
银行保函业务的特点：
1、银行信用作为保证，易于为客户接受；
2、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。
银行保函业务的特点：
1、银行信用作为保证，易于为客户接受；
2、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。
银行理财产品选择指南
第一阶段：单身生活
群体特征： 学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期,一般为2-5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。 投资风格： 风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。 理财需求： 转帐、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念,确定理财目标。 专家理财建议： 这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费,使你的日常生活更有序。 相关银行产品： 个人结算 电子汇款：将现金或活期帐户(含存折、借记卡)或信用卡帐户的存款汇往异地收款人帐户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 个人贷款 个人助学贷款：求学之路，一路畅通。 耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。 出国留学 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。第二阶段：二人世界 群体特征： 宝贝尚未诞生前的二人世界,一般为1-5年，即结婚到新生儿诞生这段时期， 特点： 经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，但生活用品还是比较简单；为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。 投资风格： 有一定风险承受能力，更加注重投资收益。以温和进取型投资风格为主。 理财需求： 消费观念时尚，用卡消费频繁；购房、购车需求强烈；资产增值愿望迫切,理财观念初步形成。 专家理财建议： 如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。 相关银行产品： 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。 耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。 个人汽车贷款：银行在全国各大中城市都设有汽车金融服务中心、个人贷款中心，专门的机构、专业的人员、规范的流程、使您贷款购车更加轻松、便捷。 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人投资 开放式基金:享受专业投资理财服务，分散投资风险。 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。 [银行频道] [银行大观园] [我要投稿] 第三阶段：三口之家 客户群体： 青壮年人士 一般为9-12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。 生活特征： 已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。 投资风格： 有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。 理财需求： 日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。 专家理财建议： 这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。 在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个"水龙头"万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增， 那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育为用和生活费用作为理财重点，首要目的实施子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭因把未来希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。 人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。 相关银行产品： 子女教育 教育储蓄：既有定期储蓄收益,又享受免缴利息税的优惠。 生肖卡：子女成长伙伴，卡面设计精美，既能满足储蓄结算需求,又具有一定的收藏价值。 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人权利凭证质押贷款：既保收益，又解燃眉之急。 个人投资 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 个人外汇买卖:币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。 家庭保障 代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。第四阶段：流金岁月 客户群体：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 生活特征： 子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期。 特点： 自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。 投资风格： 有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。 理财需求： 调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。 专家理财建议： 理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期， 万一风险投资失败， 会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。 1、一份家庭综合理财规划对于安排好您家庭的投资理财极为重要； 2、适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重； 3、此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑； 4、为孩子接受高等教育做好费用上的筹划和安排，借助银行金融产品培养孩子的理财意识和独立生活能力。 相关银行产品： 子女教育 教育储蓄：既有定期储蓄收益,又享受免缴利息税的优惠。 生肖卡：子女成长伙伴，卡面设计精美，具有一定的收藏价值。 电子汇款：将现金或活期帐户(含存折、借记卡)或信用卡帐户的存款汇往异地收款人帐户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。 个人助学贷款：求学之路，一路畅通。 个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人权利凭证质押贷款：既保收益，又解燃眉之急。 个人投资 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。 家庭保障 代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧 出国旅游 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。 [银行频道] [银行大观园] [我要投稿] 第五阶段：夕阳正红 客户群体： 老年人士 指退休后。 生活特征： 退休以后,开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。 特点： 这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。 投资风格： 风险承受能力较低,须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。 理财需求： 大部分闲钱存银行，买国债，有时也买点开放式基金，炒点股票和外汇，追求风险较低的投资收益。 专家理财建议： 那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。 1、投资组合时，应首先考虑的是资产的安全性及稳定的现金收益； 2、在金融投资中储蓄和债券应当占更多的比例，证券投资应当以有稳定分红的开放式基金为主要投资方式； 3、谨慎安排您的财务，不要做您不熟悉的投资； 4、尽量降低负债比例，以保证家庭财务的安全性。 相关银行产品： 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人投资 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 家庭保障 代理保险：建行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用;一卡双币,境内外通用;境外 消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
群体特征： 学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期,一般为2-5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。 投资风格： 风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。 理财需求： 转帐、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念,确定理财目标。 专家理财建议： 这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费,使你的日常生活更有序。 相关银行产品： 个人结算 电子汇款：将现金或活期帐户(含存折、借记卡)或信用卡帐户的存款汇往异地收款人帐户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 个人贷款 个人助学贷款：求学之路，一路畅通。 耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。 出国留学 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。第二阶段：二人世界 群体特征： 宝贝尚未诞生前的二人世界,一般为1-5年，即结婚到新生儿诞生这段时期， 特点： 经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，但生活用品还是比较简单；为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。 投资风格： 有一定风险承受能力，更加注重投资收益。以温和进取型投资风格为主。 理财需求： 消费观念时尚，用卡消费频繁；购房、购车需求强烈；资产增值愿望迫切,理财观念初步形成。 专家理财建议： 如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。 相关银行产品： 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。 耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。 个人汽车贷款：银行在全国各大中城市都设有汽车金融服务中心、个人贷款中心，专门的机构、专业的人员、规范的流程、使您贷款购车更加轻松、便捷。 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人投资 开放式基金:享受专业投资理财服务，分散投资风险。 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。 [银行频道] [银行大观园] [我要投稿] 第三阶段：三口之家 客户群体： 青壮年人士 一般为9-12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。 生活特征： 已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。 投资风格： 有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。 理财需求： 日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。 专家理财建议： 这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。 在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个"水龙头"万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增， 那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育为用和生活费用作为理财重点，首要目的实施子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭因把未来希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。 人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。 相关银行产品： 子女教育 教育储蓄：既有定期储蓄收益,又享受免缴利息税的优惠。 生肖卡：子女成长伙伴，卡面设计精美，既能满足储蓄结算需求,又具有一定的收藏价值。 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人权利凭证质押贷款：既保收益，又解燃眉之急。 个人投资 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 个人外汇买卖:币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。 家庭保障 代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。第四阶段：流金岁月 客户群体：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 生活特征： 子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期。 特点： 自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。 投资风格： 有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。 理财需求： 调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。 专家理财建议： 理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期， 万一风险投资失败， 会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。 1、一份家庭综合理财规划对于安排好您家庭的投资理财极为重要； 2、适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重； 3、此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑； 4、为孩子接受高等教育做好费用上的筹划和安排，借助银行金融产品培养孩子的理财意识和独立生活能力。 相关银行产品： 子女教育 教育储蓄：既有定期储蓄收益,又享受免缴利息税的优惠。 生肖卡：子女成长伙伴，卡面设计精美，具有一定的收藏价值。 电子汇款：将现金或活期帐户(含存折、借记卡)或信用卡帐户的存款汇往异地收款人帐户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。 个人助学贷款：求学之路，一路畅通。 个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人贷款 个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。 个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。 个人权利凭证质押贷款：既保收益，又解燃眉之急。 个人投资 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。 家庭保障 代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧 出国旅游 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。 [银行频道] [银行大观园] [我要投稿] 第五阶段：夕阳正红 客户群体： 老年人士 指退休后。 生活特征： 退休以后,开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。 特点： 这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。 投资风格： 风险承受能力较低,须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。 理财需求： 大部分闲钱存银行，买国债，有时也买点开放式基金，炒点股票和外汇，追求风险较低的投资收益。 专家理财建议： 那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。 1、投资组合时，应首先考虑的是资产的安全性及稳定的现金收益； 2、在金融投资中储蓄和债券应当占更多的比例，证券投资应当以有稳定分红的开放式基金为主要投资方式； 3、谨慎安排您的财务，不要做您不熟悉的投资； 4、尽量降低负债比例，以保证家庭财务的安全性。 相关银行产品： 个人结算 借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。 信用卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。 个人投资 国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。 开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。 银证通：轻松操盘，资金存取便利。 个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。 家庭保障 代理保险：建行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。 保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧 出国旅游 贷记卡：先消费后还款, 循环信用;一卡双币,境内外通用;境外 消费，人民币还款。 个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
花旗银行简介
花旗银行简介
一、历史背景和发展概况 1812年6月16日， 纽约州特许设立花旗银行， 其英文名称为“City Bank of New York.9月14日，花旗银行在华尔街52号开业，为纽约的一些商户提供服务。银行总裁是塞缪尔.奥斯古德上校，他曾在独立战争中与乔治.华盛顿并肩作战。 1822年农业火险及贷款公司成立， 这是美国每一家股份制信托公司。1835年，该公司改名为农业贷款及信托公司，1929 年与花旗银行合并。其后，花旗银行的英文名称为：National City Bank。 1856年，摩西.泰勒担任总裁，任职长达26年。 1861年，南北战争爆发。 林肯总统恳请纽约各银行为联邦筹款15000万美元。花旗银行以黄金认购了7000万美元。 1865年，花旗银行加入新组建的美国国民银行系统， 英文名称改为：The National City Bank of New York。作为国民银行， 其经营必须符合联邦政府对偿付能力及流动资金能力所规定的高标准。在纽约市，国民银行的法定储备金被视为存款。 1893年，花旗银行就其存款及资产而言， 名列纽约市各银行之首。 1897年，花旗银行在美国银行业率先设立外汇部， 开始从事外汇买卖业务。 1902年，在伦敦、上海、香港、横滨、马尼拉、 新加坡及旧金山开设分行， 成为1918 年收购的International Banking Corpation的国际业务网络的核心。 1904年，花旗银行推出旅行支票。 1908年，花旗银行于创立96年后，迁入位于华尔街55 号的前美国海关大楼。 1914年，根据在阿根廷设有分支机构的美国公司的建议， 花旗银行于11月10日在布宜诺斯艾利斯设立分行， 成为美国国民银行在该国的第一家分行。 1921年--1928年，1921年12月， 花旗银行成为美国首家按复利计算储蓄账户利息的银行。1928年5月3日， 花旗银行又向储户推出另一具有创意的业务；无担保个人放款。 1929年，花旗银行成为全世界最大的商业银行。 兼并进一步加快了银行的扩展：农业贷款及信托公司成为花旗银行农业信托公司。为满足业务发展的需求，银行在交易广场20号兴建了摩天大楼。 1930年--1936年，尽客处于大萧条时期， 花旗银行仍通过在中国的业务收入维持了股息。 1933年，由于《格拉斯--斯蒂格尔法》的颁布， 花旗银行同其他美资银行一样，也注销了其投资公司。1935年， 花旗银行为小型企业提供月度支付贷款业务。1936年， 花旗银行在纽约市率先开办无需最低存款要求的支票账户业务。 1939年--1949年，30年代末，花旗急需 23个国家开设了100个办事机构，成为当时最大的国际性银行。但第二次世界大战爆发后，花旗银行在欧洲及亚洲的许多业务被迫停止。 1950年--1955年，随着美国消费者收入的提高， 各种新型的个人银行服务应运而生，银行业开始大规模的发展。 个人支票账户及消费贷款激增。 1955年，花旗银行英文名称更改为The Fist National CityBank of New York。 1956年，花旗银行在商业贷款部安装了首台计算机。 1961年，花旗银行创立 可转让定期存单。 新成立的花旗银行海外投资公司成为该银行境外分支机构的控股公司。 位于公园大道399号的新总部落成。 1968年--1974年，1956 年《美国银行控股公司法》对一家控股公司控制多家银行的作法加以限制。1968年， 花旗银行成立了针对一家银行的控股公司，使其可以扩展并提供新的金融服务。 其他银行纷纷效仿。1974年，为更好地适应其全球性业务， 该控股公司更名为花旗集团。同年，花旗集团将浮动利率债券引入美国金融市场。这一革新已于10年前由花旗银行在欧洲市场推出。 1975年，花旗银行成为在欧洲共同市场9国设有分行的惟一一家美资银行。 1976--1980年，1976年，花旗银行英文名称改为Citi Bank, N.A.。1977年，花旗银行设立花旗卡业务中心，通过便捷而多功能的自动柜员机和花旗卡，使其颇受欢迎的“花旗提供24 小时服务”广告宣传成为现实，一举改变了美国消费者银行业务的面貌。 1981年--1982年，进入80年代， 花旗银行注重发展消费者银行业务。银行在而达科他州及特拉华州开设了分行， 以促进信用卡业务的发展，并收购了大来信用证。 花旗集团在收购了旧金山忠实联邦储蓄及信贷银行后，成为美国最大的银行控股公司。 1984年，约翰.雷德当选为董事长。 1985年，花旗银行将客户的私人计算机与其系统相连， 方便客户直接办理银行业务。 1992年，花旗银行成为美国最大的银行。 它的名称即意味着独具创意的银行业务。花旗集团的分支机构及办事处遍及90多个国家，成为业务覆盖面如此之广的惟一一家国际性银行。 1993年， 花旗银行成为世界上最大的信用卡及消费卡的发卡行和服务行。同年，花旗银行兼并了80年代成立的数家储蓄银行， 贯以统一的名称Citi Bank,FSB。 花旗银行还推出其“风险之窗”管理模式，以国别、行业、 产品及客户为重点，从内部评估及管理花旗集团的总体风险。 1994年，花旗银行在俄罗斯开办了第一家外国独资商业银行。 花旗集团恢复支付普通股股息，1991年，这一项业务曾暂时中断。 1995年，花旗银行庆祝其开办消费者银行业务20周年。当时， 银行推出这项业务旨在全球范围内为消费者提供银行服务， 与消费者建立纽带关系。在北京，花旗银行于45 年后再次来华开办可提供全面服务的分行，并在越南和南非设立了分行。 1996年，花旗银行在亚洲的信用卡发行量最大。 台湾成为美国之外第一个发卡量超过百万的地区。 花旗银行在集团内部开展优质服务计划。 二、组织结构和管理体系 花旗集团是一全球性金融服务公司。截止1996年12月31日， 集团在全世界拥有89400名雇员，在98个国家和地区约3200个网点为个人、企业、政府及金融机构提供各类金融服务。 花旗集团是一家美国银行控股公司，1967 年根据特拉华州法律组成，现为其主要分支机构花旗银行的惟一股东。 花旗集团受1956年《银行控股公司法》约束， 接受联邦储蓄局的检查。花旗银行是联邦储蓄的会员行， 接受货币审计局的管理和检查。 花旗集团的业务主要有两大范围：环球消费者业务以及环球企业银行业务。环球消费者业务为消费者提供全球性的、全面的服务，下设分行和电子银行、信用卡及消费卡、以及私人银行业务； 环球企业银行业务为各公司、金融机构、 政府以及全世界资本市场其他成员提供服务。 三、主要业务范围 花旗银行，作为惟一一家推行全球业务战略的银行， 不单为遍及56个国家的5000万消费者提供服务，也在近100个国家为跨国、跨区及当地的企业客户服务。除了花旗银行， 没有哪家金融机构的业务和资源足以在如此之多的地方，应付如此之多的需要。 花旗银行已成为金融服务的世界品牌。花旗银行的名称即意味着服务， 不仅是满足客户的需要，更要比客户预期的做得更好。 主要的业务范围包括： 电子银行业务。通过花旗银行的计算机， 自动柜员机或花旗电话银行，在一年365天一天24小时内都可得到安全而便捷的服务。 信用卡业务。世界范围内， 花旗银行的信用卡客户都可通过花旗银行发行的信用卡， 或花旗银行与其他知名机构共同发行的信用卡满足其消费需求，并适应其不同的财务状况， 花旗银行是全球最大的信用卡发行机构。 私人银行业务。花旗银行在32 个国家中从事私人银行业务的员工可透过银行的人才、产品及策略网络， 令客户获得全球投资组合的第一手资料，花旗银行协助其寻求投资机会及识别投资风险。 新兴市场业务。花旗银行在新兴市场服务客户接近100年，源远流长，并取得了长足的发展。 因为花旗银行就像一家当地商业银行一样，持有营业执照，了解当地市场，并拥有训练有素的当地雇员，配合着跨区域性的优势向客户提供世界水平的银行服务， 这是花旗银行与从不同的优势。 企业银行业务。目前，花旗银行在100多个国家与全球性、区域性和地方性公司客户进行着合作。 花旗银行在世界各地的市场所涉及的深度和广度是企业银行业务的基石。无论是在国内， 还是在世界任何地方，均可得到花旗银行优质的服务和专业的建议。 跨国公司业务。 花旗银行同许多著名的跨国公司之间的成功合作，是基于花旗银行数十年来所积累的银行业关系和经验。 这些公司大多希望向海外扩展，特别是向新兴市场扩展， 因为那里的消费者和商品市场欣欣向荣。 花旗银行在世界各地的深远发展是最具竞争力的特点。就规模，产品，能力，产业知识和经验而言， 花旗银行都比竞争对手领先一步。花旗银行的目标是将花旗银行的产品和服务推向全世界。 简而言之， 花旗银行全球独一无二的网络可随时随地为客户提供其所需的服务。 四、经营状况和资产负债情况 截止至1996年12月31日，花旗集团资产总额为2702亿美元。 纳税后净收益为38亿美元，比1995年增加3亿美元。每股收益7.42美元，上升15％。1996年向股东支付10亿美元股息，回购股本31亿美元，使总资本比率及第一级资本比率分别高8.3％及12.2％，并建立了准备金，这些均反映出极强的资本积累能力。年终，股价每股103美元，年内上涨35.75美元，即53％。 五、在国际金融市场的地位与实力 在信用卡和消费卡领域，花旗银行是全世界最大的企业， 拥有高达550亿美元的应收账款。截至1996年12月31日，花旗银行已发行6100万张信用卡（包括独自和联合发行），其中，欧洲有300万张、亚洲有700万张，拉美有900万张。 通过将信用卡作为一种首选的安全的支付方式来推广， 花旗银行将一个以现金支付为主的社会发展为消费者信贷的体系。 巴西大型的石油公司Petrobras与花旗银行里约热内卢分行密切合作。在过去的数十年间，花旗银行不断为该公司提供对策和产品，以满足其不断出现的贸易融资，现金管理及资本市场等方面的需求。1996年， 《欧洲货币》杂志评选花旗银行为拉丁美洲首屈一指的银行。 花旗银行与其他金融机构的亲密关系在像上海这样的新金融中心得到了体现。花旗银行在银行投资及保险业有着巨大的发展机会。目前，这些领域不仅在亚洲，而且在全球都迅猛发展。1996年， 《欧洲货币》杂志评选花旗银行为亚洲头号银行。 全世界的企业外汇交易人员和投资者一向将花旗银行的外汇业务看作其最佳的客户服务。《欧洲货币》连续18 年将花旗银行名列榜首。数十年来， 花旗银行在经营主要币种及新兴国家币种（总共有140种）方面业绩卓著。 花旗银行的企业银行业务遍及22个发达国家、75 个新兴经济国家，因此使花旗银行的收益多样化，平衡化。 花旗银行企业银行业务拥有20000个客户，这为花旗银行提供了丰厚的回报。由于花旗银行参与了市场发展的各个阶段，花旗银行有充足的机会进行发展。 花旗集团证券部门的组织及承销技能普及全球：在美国， 花旗银行为二十世纪福克斯公司筹资10亿美元，为期3年，二十世纪福克斯公司是新闻集团的一部分，花旗银行与该集团在23 个国家有业务往来。这一笔交易涉及债务及股本投资工具。因而被《机构投资者》杂志评为年度破记录交易。在亚洲， 花旗银行是菲律宾长途电话公司3亿美元全球债券的协同经理人。 六、在中国业务发展情况 1902年，花旗银行在中国上海设立了首家分行， 成为第一家在中国升起美国国旗的银行，花旗的名字也是由此而来。 1904年--1928年，分别在广州、汉口、北京、天津、哈尔滨、 青岛、大连、长春等城市开设了14家分行，开展了进出口信贷、 外币兑换、汇款、贸易及信贷调查等服务。 1940年--1942年，第二次世界大战期间，全部分行停业。 1983年，在深圳设立代表处。 1984年，在北京设立代表处。 1985年，在上海设立代表处。 1988年，深圳代表处升格为分行。 1991年3月在厦门设立代表处。6月上海代表处升格为分行， 再度写下美资银行在上海历史的新一页。 1993年2月在广州设立代表处。中国区总部由香港迁至上海，为首家在中国设立中国总部的国际银行。 1994年，在上海开设自动柜员机中心， 为首家在中国提供人民币提款、转调存款、查询结余服务的外资银行。 1995年，北京代表处在9月升格为分行，成为首家在北京开设分行的美资银行。 1996年12月底获批在上海浦东经营人民币业务， 成为获得人民币业务牌照首家美资银行。 1997年2月将上海分行迁址浦东，并将其原位于浦西的分行改为支行。4月4日开始经营人民币业务， 为首家在上海经营人民币业务的外资银行。
世界大银行排名综述 2006
世界大银行排名综述 2006
●2006年《银行家》杂志上榜的全球千家大银行的一级资本平均回报率再创历史新高，达到22.7％，高于去年的19.9％。
●上榜银行的税前利润增长率由去年的30.3％下降到今年的18.6％。
●2006年全球千家大银行一级资本及总资产的增长率分别为3.7％和5.5％，增幅均有所放缓，但总额仍分别创下了28413亿美元和638258亿美元的新高。
●欧盟25国共有286家银行上榜，占千家银行总资产的50.7％和总利润的37.4％。
●美国有197家银行上榜，其利润占千家银行总利润的26.5％。
●一级资本排名前25强的资产总额在千家银行中的占比高达40.8％。
●全球最大的六家银行占据了千家银行一级资本的15％和总利润的17.2％。
●榜单中的44家拉美银行平均资本回报率达到33.2％，平均资产回报率达2.84％，在各地区比较中均名列前茅。
2005年，全球银行业连续第三年创下赢利新高——尽管利润增长速度已开始放缓。全球化、稳定的经济增长及零售银行业务的壮大为银行业的巨大成功提供了有利环境。根据2006年《银行家》千家银行排名情况（2006年千家银行排名参照的是各银行2005年的经营数据），银行业的平均利润率（税前利润与一级资本之比）首次突破了20％的资本回报率标杆，达到空前的22.7％，远超上年19.86％的水平。总的来看，2006年千家大银行排名有以下几个特点：
利润：再创新高但增幅放缓
最新排名显示，全球银行业的赢利继续扩大，收益更为丰厚，但利润增长出现明显放缓。在2004年排名中，入选的千家银行税前利润总额为4174亿美元，增长率高达65.4％；2005年，税前利润总额增至5441亿美元，增长率为30.3％；2006年，利润总额较上年增长18.6％，创下6451亿美元的新纪录。近三年来国际银行业的强劲增长与之前的疲弱形成了鲜明的对比——2002年入选的千家银行税前利润总额仅为2228亿美元——相当于本年度的三分之一。
一级资本和总资产：增长趋于平缓
增长率下降的势头不仅体现在银行业的利润上，一级资本和总资产的增长同样有这个突出特点。本年度千家银行一级资本的增长率仅为3.7％，较上两年的15.2％和20.5％明显放缓。另外，尽管信贷业务尤其是消费信贷大幅扩张使本年度千家银行的资产总额达到638258亿美元，但其5.5％的低增长率与上两年15.5％和19.3％的大幅增长比较则相形见绌。尽管油价高涨和美国双赤字居高不下等因素给世界政治经济带来了较大的不确定性，但银行业2005财年的总体业绩并未受到实质性影响。国际大银行在零售和消费信贷方面的收益继续扩大，他们在包括BRIC（ BRIC是Brazil巴西，Russia俄罗斯，India印度和China中国四国的首字母缩写。BRIC与Brick“砖”同音，由于上述四国均是经济增长强劲、利润回报率高的新兴市场国家，因此上述四国又被称为“金砖四国”）在内的许多市场发掘机会并迅速扩张。从中期来看，国际大银行在上述市场的信贷业务有望实现20％－30％的年增长率。
亏损银行：数量减少
在2006年的千家上榜银行中，只有22家银行亏损，创下历年来的新低。这也是全球银行业实现赢利增长和总体向好的主要原因。在前几年的排名中，曾有为数众多的德日银行出现巨额亏损。据最新排名显示，101家上榜的日本银行创造了513亿美元的利润——是2004年的三倍多——日本三大金融集团（包括三菱UFJ、三井住友和瑞穗）公布的利润总额均超过了80亿美元，与上年相比大有改观。无独有偶，上榜的92家德国银行创造了249亿美元的利润，而两年前他们整体亏损了3.06亿美元。
尽管德日银行已经开始复苏，但他们要想追赶上全球银行业的平均水平，仍有很长的路要走。日本银行业以其在千家银行中占比11.2％的一级资本和11.9％的总资产，仅提供了8％的税前利润。德国银行业在欧洲主要国家中也是赢利性最差的。这与美国银行业持续领先的业绩形成了鲜明对比。
地区对比：美国效率彰显
从各个国家和地区上榜银行的数量来看，2006年千家大银行排名的区域结构变化不大。美国共有197家银行入选，与上年数目相同，在前25强中占据了5个席位。美国银行业在千家大银行中的一级资本占比为20.7％，并以13.7％的较低资产占比提供了高达26.5％的利润份额，这充分证明了美国银行业经营运作的高效率。美国银行业的利润总额较上年提高了将近200亿美元，平均资本回报率为29.1％，远远高于去年的26.3％和前年的22.7％。
欧盟25国今年有286家银行上榜，虽较去年的294家略有下降，但在千家银行排名中仍是占据席位最多的一个区域团体。欧盟银行在榜单中的显赫位置还来自于40.7％的一级资本占比、50.7％的总资产占比以及37.4％的利润占比。欧盟25国银行的利润较上年增长了12.2％至2415亿美元，这反映出欧洲银行业全面强劲的增长、德国银行业的改善和中欧银行业的扩张。
银行业绩的大幅提升在其他地区也随处可见。油价高企为中东地区的银行提供了极其充裕的流动性，在最新排名中，其利润提升了41％至203亿美元，平均回报率达到24.5％。瑞士银行业的表现也十分优异。而拉美44家上榜银行凭借着稳定的增长、高达33.2％的收益率和为本地区做出的重要贡献，在地区对比中高居盈利能力的榜首。
并购减少：六大巨头地位凸显
2005财年中，全球银行业的重大并购并不多，在今年完成的一些并购结果（如法国巴黎银行并购意大利国家劳工银行）将体现在下年度的排名中。位于榜单前列的国际大银行的形态已经清晰地显现出来，以花旗集团为首的六大银行巨头牢牢确立了自身的霸主地位。这六大巨头中，包括花旗集团、汇丰控股、美国银行和摩根银行在内的四家机构的一级资本均在700亿美元以上；另外两家机构，即新近由三菱东京金融集团和日联控股合并后组建的三菱UFJ金融集团和法国农业信贷银行，一级资本均在600亿美元以上。这六大巨头形成银行业的第一集团，明显领先于以苏格兰皇家银行（一级资本为486亿美元）为首的第二集团。六大巨头不但占据了千家银行一级资本总额的15％、资产总额的13.1％，其1109亿美元的总利润在千家银行利润总额中也占到了17.2％，该比例还有望在来年继续提高。
那么，今后有没有可能通过并购或其他方式产生出新的银行巨头？日本三井住友银行的一级资本较上年增长了42.4％，升至本年度排名的第8位；意大利联合信贷银行通过兼并德国裕宝银行及购买欧洲中部的一些银行，由上年度的39位跃居本年度的13位。美国银行对美国大型信用卡公司MBNA集团（排名第42位）的兼并结果没有体现在本次排名中，但该项兼并将使美国银行在下年度排名荣登榜首，进而可能带动新一轮的跨境并购热潮，并诞生新的银行巨头。
前25名：强者愈强
包括六大巨头在内的全球银行业前25强，市场份额继续增长，领先优势更加明显。榜单中一级资本排名前25强在千家银行一级资本总额中的占比为36.7％，资产占比41.6％，利润占比40.5％。以上占比较上年均略有提高。这再次印证了一点——在分食全球银行业市场的蛋糕时，大银行所占的份额正变得越来越大。
《银行家》还公布了按市值排名的全球银行业前25强（以2006年6月15日的数据为准），花旗集团以2473亿美元的总市值再次成为市值最高的银行，美国银行以1874亿美元的市值紧随其后，汇丰控股以1792亿美元的市值位居第三。
另外，对上榜银行的个体分析显示，在大银行的规模变得更大的同时，小银行的规模也在不断扩张，因此入选千家银行排行榜的门槛越来越高。本年度第1000名南京商业银行的一级资本为2.16亿美元，较2005年2亿美元、2004年1.72亿美元的进入门槛有显著提高。
花旗集团：全球领先
花旗银行以794亿美元的一级资本，连续第八年将千家银行排行榜的冠军荣誉收入囊中。另外，花旗银行2005年的利润增长率为21.7％；税前利润总额达294亿美元，在银行业中独占鳌头；37％的资本回报率使其成为全球最赚钱的银行之一。汇丰控股以744亿的一级资本和28.2％的回报率由第三名升至亚军；美国银行和摩根大通的位次不变。
如果按区域来排列一级资本的话，花旗银行是北美地区的佼佼者，汇丰控股在西欧地区名列前茅，中国建设银行在亚洲地区（除日本以外，下同）处于领先。另外，三菱UFJ金融集团在日本、巴西银行在拉美、沙特阿拉伯国民商业银行在中东、南非标准银行集团在非洲、俄罗斯联邦储蓄银行在东中欧均名列地区首位。
从总资产方面看，资本排行第十四位的英国巴克莱银行，资产飙涨了79.9％，以15915亿美元的资产总额成为全球资产第一的银行。对于巴克莱银行相对较低的资本水平而言，这个多少有些让人吃惊的排名结果，应该归结于该银行依照国际财务汇报准则（IFRS）的要求对资产负债表进行了还原。其他在资产方面领先的银行还有花旗（北美）、中国工商银行（亚洲）、三菱UFJ（日本）、Hapoalim银行（中东）、巴西银行（拉美）、标准银行（非洲）和俄联邦储蓄银行（中东欧）。
银行业走势：总体依然看好
根据本次排名结果，有54家银行属于首次进入千家银行排名，其中美国13家、德国8家、中国6家、尼日利亚5家和俄罗斯4家。另外，本次排名位次上升100名以上的共有51家银行，阿联酋的海湾第一银行由上年的第403位大幅前进到第232位，在过去两年中，该银行共前进了725个名次，反映出海湾地区银行业的巨大发展。排名进步100位以上的银行来自27个不同的国家，其中印度6家、美国6家、俄罗斯5家。
从未来的趋势看，许多人都预测银行业即将出现衰退，但目前来看，2005年银行业的利润增长率（18.6％）虽然有所下降但增幅仍很显著，利润总额也在持续增长。受众多政治经济方面的负面因素影响，人们有理由预测过去三年来全球银行业利润劲增的局面将告一段落；但同样也有很多利好因素表明新的市场和新的发展有希望改变银行业的下滑趋势。全球四大会计事务所之一的德勤在其最新报告中指出：“成长的机会很多，尤其来自全球化和新市场开发、技术革新对银行业服务提供方式的改进，以及为退休人群提供新型投资产品等。”尽管存在监管成本提高、政治不确定性加大和金融风险过多等不利影响，银行业发展的趋势仍是：随着技术发展和市场扩张，银行业经营将更趋全球化、更具盈利性。尽管我们不排除银行业发展出现回调的可能，但数据显示银行业有望延续目前欣欣向荣的发展趋势。
中国银行业：改制后获得提升
2006年度，进入全球千家大银行排名的中资银行由2005年的19家上升到25家。按一级资本排序，2006年度进入千家银行前20名的中资银行有3家，分别是中国建设银行（356亿美元），排第11位；中国工商银行（317亿美元），排第16位；中国银行（304亿美元），排第17位。《银行家》报告指出，中国主要商业银行的重组改制及IPO融资活动，对其排名的提升起到重要作用。中国建设银行去年10月成功在香港市场IPO融资92亿美元，使其排名由上年度的第25位提升到今年的第11位。另外，中国银行今年6月IPO募集资金97亿美元，是六年来全球规模最大的IPO，预计其下年度的排名也将有较大提升。中国工商银行如果能按计划在今年下半年IPO并成功募集120亿美元－150亿美元资金的话，其一级资本将增至450亿美元左右。以本次《银行家》排名为参照，工行IPO之后的一级资本将排在本年度第6名苏格兰皇家银行（一级资本485.85亿美元）之后，从而跻身全球十大银行之列。中国农业银行的改制仍在进行，其资本较上年下降了68亿美元，从而导致排名下滑至第60位。交通银行由上年的第105位上升至今年的第65位，招商银行由上年的第198位上升至今年的第173位。
●2006年《银行家》杂志上榜的全球千家大银行的一级资本平均回报率再创历史新高，达到22.7％，高于去年的19.9％。
●上榜银行的税前利润增长率由去年的30.3％下降到今年的18.6％。
●2006年全球千家大银行一级资本及总资产的增长率分别为3.7％和5.5％，增幅均有所放缓，但总额仍分别创下了28413亿美元和638258亿美元的新高。
●欧盟25国共有286家银行上榜，占千家银行总资产的50.7％和总利润的37.4％。
●美国有197家银行上榜，其利润占千家银行总利润的26.5％。
●一级资本排名前25强的资产总额在千家银行中的占比高达40.8％。
●全球最大的六家银行占据了千家银行一级资本的15％和总利润的17.2％。
●榜单中的44家拉美银行平均资本回报率达到33.2％，平均资产回报率达2.84％，在各地区比较中均名列前茅。
2005年，全球银行业连续第三年创下赢利新高——尽管利润增长速度已开始放缓。全球化、稳定的经济增长及零售银行业务的壮大为银行业的巨大成功提供了有利环境。根据2006年《银行家》千家银行排名情况（2006年千家银行排名参照的是各银行2005年的经营数据），银行业的平均利润率（税前利润与一级资本之比）首次突破了20％的资本回报率标杆，达到空前的22.7％，远超上年19.86％的水平。总的来看，2006年千家大银行排名有以下几个特点：
利润：再创新高但增幅放缓
最新排名显示，全球银行业的赢利继续扩大，收益更为丰厚，但利润增长出现明显放缓。在2004年排名中，入选的千家银行税前利润总额为4174亿美元，增长率高达65.4％；2005年，税前利润总额增至5441亿美元，增长率为30.3％；2006年，利润总额较上年增长18.6％，创下6451亿美元的新纪录。近三年来国际银行业的强劲增长与之前的疲弱形成了鲜明的对比——2002年入选的千家银行税前利润总额仅为2228亿美元——相当于本年度的三分之一。
一级资本和总资产：增长趋于平缓
增长率下降的势头不仅体现在银行业的利润上，一级资本和总资产的增长同样有这个突出特点。本年度千家银行一级资本的增长率仅为3.7％，较上两年的15.2％和20.5％明显放缓。另外，尽管信贷业务尤其是消费信贷大幅扩张使本年度千家银行的资产总额达到638258亿美元，但其5.5％的低增长率与上两年15.5％和19.3％的大幅增长比较则相形见绌。尽管油价高涨和美国双赤字居高不下等因素给世界政治经济带来了较大的不确定性，但银行业2005财年的总体业绩并未受到实质性影响。国际大银行在零售和消费信贷方面的收益继续扩大，他们在包括BRIC（ BRIC是Brazil巴西，Russia俄罗斯，India印度和China中国四国的首字母缩写。BRIC与Brick“砖”同音，由于上述四国均是经济增长强劲、利润回报率高的新兴市场国家，因此上述四国又被称为“金砖四国”）在内的许多市场发掘机会并迅速扩张。从中期来看，国际大银行在上述市场的信贷业务有望实现20％－30％的年增长率。
亏损银行：数量减少
在2006年的千家上榜银行中，只有22家银行亏损，创下历年来的新低。这也是全球银行业实现赢利增长和总体向好的主要原因。在前几年的排名中，曾有为数众多的德日银行出现巨额亏损。据最新排名显示，101家上榜的日本银行创造了513亿美元的利润——是2004年的三倍多——日本三大金融集团（包括三菱UFJ、三井住友和瑞穗）公布的利润总额均超过了80亿美元，与上年相比大有改观。无独有偶，上榜的92家德国银行创造了249亿美元的利润，而两年前他们整体亏损了3.06亿美元。
尽管德日银行已经开始复苏，但他们要想追赶上全球银行业的平均水平，仍有很长的路要走。日本银行业以其在千家银行中占比11.2％的一级资本和11.9％的总资产，仅提供了8％的税前利润。德国银行业在欧洲主要国家中也是赢利性最差的。这与美国银行业持续领先的业绩形成了鲜明对比。
地区对比：美国效率彰显
从各个国家和地区上榜银行的数量来看，2006年千家大银行排名的区域结构变化不大。美国共有197家银行入选，与上年数目相同，在前25强中占据了5个席位。美国银行业在千家大银行中的一级资本占比为20.7％，并以13.7％的较低资产占比提供了高达26.5％的利润份额，这充分证明了美国银行业经营运作的高效率。美国银行业的利润总额较上年提高了将近200亿美元，平均资本回报率为29.1％，远远高于去年的26.3％和前年的22.7％。
欧盟25国今年有286家银行上榜，虽较去年的294家略有下降，但在千家银行排名中仍是占据席位最多的一个区域团体。欧盟银行在榜单中的显赫位置还来自于40.7％的一级资本占比、50.7％的总资产占比以及37.4％的利润占比。欧盟25国银行的利润较上年增长了12.2％至2415亿美元，这反映出欧洲银行业全面强劲的增长、德国银行业的改善和中欧银行业的扩张。
银行业绩的大幅提升在其他地区也随处可见。油价高企为中东地区的银行提供了极其充裕的流动性，在最新排名中，其利润提升了41％至203亿美元，平均回报率达到24.5％。瑞士银行业的表现也十分优异。而拉美44家上榜银行凭借着稳定的增长、高达33.2％的收益率和为本地区做出的重要贡献，在地区对比中高居盈利能力的榜首。
并购减少：六大巨头地位凸显
2005财年中，全球银行业的重大并购并不多，在今年完成的一些并购结果（如法国巴黎银行并购意大利国家劳工银行）将体现在下年度的排名中。位于榜单前列的国际大银行的形态已经清晰地显现出来，以花旗集团为首的六大银行巨头牢牢确立了自身的霸主地位。这六大巨头中，包括花旗集团、汇丰控股、美国银行和摩根银行在内的四家机构的一级资本均在700亿美元以上；另外两家机构，即新近由三菱东京金融集团和日联控股合并后组建的三菱UFJ金融集团和法国农业信贷银行，一级资本均在600亿美元以上。这六大巨头形成银行业的第一集团，明显领先于以苏格兰皇家银行（一级资本为486亿美元）为首的第二集团。六大巨头不但占据了千家银行一级资本总额的15％、资产总额的13.1％，其1109亿美元的总利润在千家银行利润总额中也占到了17.2％，该比例还有望在来年继续提高。
那么，今后有没有可能通过并购或其他方式产生出新的银行巨头？日本三井住友银行的一级资本较上年增长了42.4％，升至本年度排名的第8位；意大利联合信贷银行通过兼并德国裕宝银行及购买欧洲中部的一些银行，由上年度的39位跃居本年度的13位。美国银行对美国大型信用卡公司MBNA集团（排名第42位）的兼并结果没有体现在本次排名中，但该项兼并将使美国银行在下年度排名荣登榜首，进而可能带动新一轮的跨境并购热潮，并诞生新的银行巨头。
前25名：强者愈强
包括六大巨头在内的全球银行业前25强，市场份额继续增长，领先优势更加明显。榜单中一级资本排名前25强在千家银行一级资本总额中的占比为36.7％，资产占比41.6％，利润占比40.5％。以上占比较上年均略有提高。这再次印证了一点——在分食全球银行业市场的蛋糕时，大银行所占的份额正变得越来越大。
《银行家》还公布了按市值排名的全球银行业前25强（以2006年6月15日的数据为准），花旗集团以2473亿美元的总市值再次成为市值最高的银行，美国银行以1874亿美元的市值紧随其后，汇丰控股以1792亿美元的市值位居第三。
另外，对上榜银行的个体分析显示，在大银行的规模变得更大的同时，小银行的规模也在不断扩张，因此入选千家银行排行榜的门槛越来越高。本年度第1000名南京商业银行的一级资本为2.16亿美元，较2005年2亿美元、2004年1.72亿美元的进入门槛有显著提高。
花旗集团：全球领先
花旗银行以794亿美元的一级资本，连续第八年将千家银行排行榜的冠军荣誉收入囊中。另外，花旗银行2005年的利润增长率为21.7％；税前利润总额达294亿美元，在银行业中独占鳌头；37％的资本回报率使其成为全球最赚钱的银行之一。汇丰控股以744亿的一级资本和28.2％的回报率由第三名升至亚军；美国银行和摩根大通的位次不变。
如果按区域来排列一级资本的话，花旗银行是北美地区的佼佼者，汇丰控股在西欧地区名列前茅，中国建设银行在亚洲地区（除日本以外，下同）处于领先。另外，三菱UFJ金融集团在日本、巴西银行在拉美、沙特阿拉伯国民商业银行在中东、南非标准银行集团在非洲、俄罗斯联邦储蓄银行在东中欧均名列地区首位。
从总资产方面看，资本排行第十四位的英国巴克莱银行，资产飙涨了79.9％，以15915亿美元的资产总额成为全球资产第一的银行。对于巴克莱银行相对较低的资本水平而言，这个多少有些让人吃惊的排名结果，应该归结于该银行依照国际财务汇报准则（IFRS）的要求对资产负债表进行了还原。其他在资产方面领先的银行还有花旗（北美）、中国工商银行（亚洲）、三菱UFJ（日本）、Hapoalim银行（中东）、巴西银行（拉美）、标准银行（非洲）和俄联邦储蓄银行（中东欧）。
银行业走势：总体依然看好
根据本次排名结果，有54家银行属于首次进入千家银行排名，其中美国13家、德国8家、中国6家、尼日利亚5家和俄罗斯4家。另外，本次排名位次上升100名以上的共有51家银行，阿联酋的海湾第一银行由上年的第403位大幅前进到第232位，在过去两年中，该银行共前进了725个名次，反映出海湾地区银行业的巨大发展。排名进步100位以上的银行来自27个不同的国家，其中印度6家、美国6家、俄罗斯5家。
从未来的趋势看，许多人都预测银行业即将出现衰退，但目前来看，2005年银行业的利润增长率（18.6％）虽然有所下降但增幅仍很显著，利润总额也在持续增长。受众多政治经济方面的负面因素影响，人们有理由预测过去三年来全球银行业利润劲增的局面将告一段落；但同样也有很多利好因素表明新的市场和新的发展有希望改变银行业的下滑趋势。全球四大会计事务所之一的德勤在其最新报告中指出：“成长的机会很多，尤其来自全球化和新市场开发、技术革新对银行业服务提供方式的改进，以及为退休人群提供新型投资产品等。”尽管存在监管成本提高、政治不确定性加大和金融风险过多等不利影响，银行业发展的趋势仍是：随着技术发展和市场扩张，银行业经营将更趋全球化、更具盈利性。尽管我们不排除银行业发展出现回调的可能，但数据显示银行业有望延续目前欣欣向荣的发展趋势。
中国银行业：改制后获得提升
2006年度，进入全球千家大银行排名的中资银行由2005年的19家上升到25家。按一级资本排序，2006年度进入千家银行前20名的中资银行有3家，分别是中国建设银行（356亿美元），排第11位；中国工商银行（317亿美元），排第16位；中国银行（304亿美元），排第17位。《银行家》报告指出，中国主要商业银行的重组改制及IPO融资活动，对其排名的提升起到重要作用。中国建设银行去年10月成功在香港市场IPO融资92亿美元，使其排名由上年度的第25位提升到今年的第11位。另外，中国银行今年6月IPO募集资金97亿美元，是六年来全球规模最大的IPO，预计其下年度的排名也将有较大提升。中国工商银行如果能按计划在今年下半年IPO并成功募集120亿美元－150亿美元资金的话，其一级资本将增至450亿美元左右。以本次《银行家》排名为参照，工行IPO之后的一级资本将排在本年度第6名苏格兰皇家银行（一级资本485.85亿美元）之后，从而跻身全球十大银行之列。中国农业银行的改制仍在进行，其资本较上年下降了68亿美元，从而导致排名下滑至第60位。交通银行由上年的第105位上升至今年的第65位，招商银行由上年的第198位上升至今年的第173位。
Subscribe to:
Comments (Atom)